Gestion du risque de crédit avec un logiciel de gestion des processus d'entreprise
La crise financière mondiale et le resserrement du crédit au début des années 2000 ont mis en lumière les réglementations relatives à la gestion du risque de crédit. Très vite, les régulateurs ont exigé une plus grande transparence. Ces régulateurs voulaient s'assurer que les banques aient une connaissance approfondie de leurs clients et du risque de crédit associé.
Pour se conformer à ces réglementations, de nombreuses banques révisent leur approche du risque de crédit, tandis que d'autres considèrent qu'il s'agit d'un exercice de conformité qu'elles perdront à long terme. Avec la mise en place de flux et de processus de gestion du risque de crédit appropriés, les établissements financiers ont la possibilité d'améliorer considérablement leurs performances et d'obtenir un avantage concurrentiel dans la gestion du risque de crédit.
Gestion des risques de crédit dans le secteur financier
Dans le cadre de l'école de commerce d'Edimbourg Score de gestion du risque de créditLes auteurs Ken Brown et Peter Moles affirment ce qui suit :
Le risque de crédit peut être défini comme "la possibilité qu'une partie contractante ne remplisse pas ses obligations conformément aux conditions convenues". Le risque de crédit est également appelé risque de défaillance, risque de performance ou risque de contrepartie. Tous ces termes font fondamentalement référence à la même chose : l'impact des effets du crédit sur les transactions d'une entreprise.
Il existe trois caractéristiques qui définissent le risque de crédit :
- Exposition (à une partie qui pourrait éventuellement manquer à ses obligations ou subir un changement défavorable dans sa capacité à s'exécuter).
- La probabilité que cette partie manque à ses obligations (la probabilité de défaillance).
- Le taux de recouvrement (c'est-à-dire le montant qui peut être récupéré en cas de défaillance).
Notez que plus les deux premiers éléments sont importants, plus l'exposition est importante. En revanche, plus le montant qui peut être recouvré est élevé, plus le risque est faible. Formellement, nous pouvons exprimer le risque comme suit : "Risque de crédit = Exposition x Probabilité de défaut x (1 - Taux de recouvrement)".
Bien qu'il soit utile de connaître la définition du risque de crédit et de savoir ce qu'il recouvre, nous vivons dans un monde à la demande qui ne peut pas s'enliser dans des calculs et des processus manuels. C'est là qu'intervient la gestion des processus d'entreprise.
Gestion des processus d'entreprise dans le secteur bancaire
Les banques étant tenues de respecter strictement la réglementation financière de leur pays, la gestion du risque de crédit est confrontée à de nombreux défis. Il s'agit notamment d'une gestion des données inadéquate, d'un manque de cadre de modélisation des risques à l'échelle du groupe, d'un travail constant sur le ratio d'efficacité, d'outils de risque insuffisants et de rapports inexacts. En outre, les banques doivent suivre un protocole rigoureux concernant la mise en place de formulaires électroniques et imprimés et la présentation des documents qui en résultent aux clients.
Processus pouvant être automatisés avec une plate-forme BPM :
- Ouverture d'un nouveau compte
- Demande de crédit
- Analyse et approbation des crédits
- Enregistrement et versement
- Demande de certificat de niveau d'endettement
- Diffusion et analyse financière
- Modèles de notation des risques et cartes de pointage
- Montage de prêts de bout en bout
Les institutions financières doivent trouver une solution pour automatiser les processus dans l'ensemble de l'entreprise en connectant plusieurs systèmes disparates. Les solutions de flux de travail peuvent rationaliser le processus de prêt/crédit du début à la fin. Cela inclut la demande du client, l'analyse et l'évaluation, l'approbation et le décaissement, ainsi que les approbations par les banquiers à différentes étapes des processus de traitement des prêts/crédits. Les solides BPM peuvent générer de nombreux rapports essentiels à la surveillance des processus automatisés, comme la gestion des risques. Des tableaux de bord précis contiennent des informations essentielles concernant le statut et les performances des employés et l'état des demandes, ainsi que des alertes automatiques indiquant les retards ou les conditions spéciales.
Si la gestion du risque de crédit est simple en principe, elle fait appel en pratique au jugement, à l'expérience et à une série de techniques d'évaluation destinées à déterminer si l'argent prêté sera remboursé ou coûtera cher. Avec un logiciel de gestion des processus d'entreprise approprié, les institutions financières peuvent être mieux informées et préparées lorsqu'il s'agit de gérer le risque de crédit.
