Manejo de la gestión del riesgo crediticio con un software de gestión de procesos empresariales
La crisis financiera mundial y la contracción del crédito a principios del decenio de 2000 pusieron de relieve las normas de gestión del riesgo crediticio. Pronto se requirió más transparencia por parte de los reguladores. Estos reguladores querían asegurarse de que los bancos tuvieran un conocimiento profundo de sus clientes y del riesgo crediticio asociado.
Para cumplir con estos reglamentos, muchos bancos están revisando su enfoque del riesgo crediticio, mientras que otros lo consideran un ejercicio de cumplimiento que perderán a largo plazo. Con los procesos y flujos de trabajo de gestión del riesgo crediticio adecuados, las instituciones financieras tienen la oportunidad de mejorar enormemente su rendimiento y obtener una ventaja competitiva en la gestión del riesgo crediticio.
Gestión del riesgo crediticio en las finanzas
En la Escuela de Negocios de Edinburg Puntuación de la gestión del riesgo crediticioLos autores Ken Brown y Peter Moles afirman lo siguiente:
"El riesgo de crédito puede definirse como 'la posibilidad de que una parte contractual no cumpla sus obligaciones de conformidad con las condiciones acordadas'. El riesgo de crédito también se denomina, de manera variada, riesgo de incumplimiento, riesgo de ejecución o riesgo de contrapartida. Todos ellos se refieren fundamentalmente a lo mismo: el impacto de los efectos del crédito en las transacciones de una empresa.
Hay tres características que definen el riesgo crediticio:
- Exposición (a una parte que posiblemente no cumpla o sufra un cambio adverso en su capacidad de cumplir).
- La probabilidad de que esta parte incumpla sus obligaciones (la probabilidad de incumplimiento).
- La tasa de recuperación (es decir, cuánto se puede recuperar si se produce un incumplimiento).
Obsérvese que, cuanto más grandes sean los dos primeros elementos, mayor será la exposición. Por otro lado, cuanto mayor sea la cantidad que se pueda recuperar, menor será el riesgo. Formalmente, podemos expresar el riesgo como Riesgo de crédito = Exposición x Probabilidad de incumplimiento x (1 - Tasa de recuperación)".
Aunque es útil conocer la definición de riesgo crediticio y lo que conlleva, vivimos en un mundo a la carta que no se puede empantanar con cálculos y procesos manuales. Aquí es donde entra en juego la gestión de los procesos empresariales.
Gestión de procesos comerciales para la banca
Dado que los bancos están obligados a cumplir estrictamente los reglamentos financieros de su país, la gestión del riesgo crediticio plantea muchos problemas. Entre ellos figuran la ineptitud de la gestión de datos, la falta de un marco de modelización de riesgos a nivel de todo el grupo, la constante reelaboración del coeficiente de eficiencia, la insuficiencia de los instrumentos de riesgo y la inexactitud de los informes. Además, los bancos tienen que seguir un protocolo riguroso en cuanto a la forma en que se establecen los formularios electrónicos e impresos y la forma en que se presentan los documentos resultantes a los clientes.
Procesos que pueden ser automatizados con una plataforma BPM:
- Apertura de una nueva cuenta
- Solicitud de crédito
- Análisis y aprobación del crédito
- Registro y Desembolso
- Solicitud de certificado de nivel de deuda
- Difusión y análisis financiero
- Modelos de clasificación de riesgos y tarjetas de puntuación
- Originación de préstamos de principio a fin
Las instituciones financieras necesitan encontrar una solución para automatizar los procesos en toda la empresa mediante la conexión de múltiples sistemas dispares. Las soluciones de flujo de trabajo pueden agilizar el proceso de préstamo/crédito de principio a fin. Esto incluye la solicitud, el análisis y la evaluación del cliente, la aprobación y el desembolso, así como las aprobaciones de los banqueros en las diversas etapas de las corrientes de trabajo de procesamiento de préstamos/créditos. Los sólidos BPM pueden generar numerosos informes esenciales para la supervisión de los procesos automatizados, como la gestión del riesgo. Los cuadros de mando precisos contienen información esencial sobre el estado y el rendimiento de los empleados y el estado de las solicitudes, con alertas automáticas que indican retrasos o condiciones especiales.
Si bien la gestión del riesgo crediticio es sencilla en principio, en la práctica implica juicio, experiencia y una serie de técnicas de evaluación diseñadas para determinar si el dinero prestado se devolverá o costará. Con el programa informático adecuado de gestión de procesos comerciales, las instituciones financieras pueden estar mejor informadas y preparadas cuando se trata de manejar el riesgo crediticio.
