Banking As A Service (BaaS) : La transformation de l'institution financière en organisation numérique

À l'ère de la banque numérique, les données financières d'un client s'étendent bien au-delà des serveurs propriétaires d'une banque. Les clients peuvent déposer automatiquement une partie de chaque transaction dans un fonds d'investissement. Ils peuvent alimenter leurs transactions grâce à une application qui leur donne des conseils pour améliorer leurs habitudes de dépenses. La banque en tant que service (BaaS) et la banque ouverte transforment la relation entre une institution financière et les données qu'elle gère. 

Traditionnellement, les banques conservaient les données des clients à proximité du gilet. Après tout, associées à des guichets bien informés et à des emplacements de guichets automatiques pratiques, la conservation des données propriétaires était un "must" pour conserver un avantage concurrentiel sur les autres banques traditionnelles. Les banques détenaient essentiellement un monopole sur les données des clients et dictaient comment et quand elles pouvaient déplacer leur argent.

Le bélier à la porte des données était l'évolution imminente des préférences des clients : une affinité croissante pour la commodité et tout ce qui est numérique. Dans un monde en perpétuel mouvement, les clients veulent un accès en temps réel à leurs coordonnées bancaires et les grands noms de la technologie s'y adonnent. Nombre d'entre eux ont le capital et le pouvoir d'intervenir dans le domaine financier et de jouer le rôle d'une grande banque. Les applications bancaires numériques sans succursales attirent les clients modernes, alors comment les banques traditionnelles peuvent-elles être compétitives ? En libérant les données des clients, les banques peuvent partager leur infrastructure pour servir de connexion principale avec les clients. Au lieu d'accumuler les données comme un avantage concurrentiel, les banques les exploitent pour devenir une fournisseur de services à d'autres entreprises et marques. Comment ? Par le biais de deux possibilités populaires : la banque ouverte et le BaaS.

Quelle est la différence entre la banque ouverte et la banque en tant que service (BaaS) ?

Pour répondre à la nouvelle demande numérique, les banques doivent modifier stratégiquement leur relation avec les données financières des clients. La banque ouverte est un cadre financier qui untethered les données clients à partir d'un silo centralisé. Il s'agit d'une pratique par laquelle les banques accordent à une marque ou une entreprise tierce un accès sécurisé à leur écosystème. Bien qu'elles soient similaires, la banque ouverte et le BaaS présentent des différences majeures, notamment en ce qui concerne l'accès accordé à un tiers.

L'ouverture des banques fait référence à une marque qui accède au site d'une banque données comme les types de transaction ou les soldes de compte. Voici quelques exemples d'opérations bancaires ouvertes :

  • Les services comptables regroupent l'historique des transactions de plusieurs comptes dans un seul tableau de bord.
  • Les prêteurs hypothécaires et les détaillants automobiles fournissent des devis personnalisés basés sur les antécédents financiers du client.
  • Les sociétés d'évaluation du crédit calculent les scores en lisant les données de la carte de crédit et du paiement d'un client.

Certains clients des banques ouvertes peuvent également initier les transactions via le compte d'un client. Un exemple est une application d'investissement de la monnaie de réserve ou d'arrondissement. Un utilisateur autorise l'application à transférer un montant convenu sur un compte d'épargne spécialisé, généralement la différence entre un montant dépensé et le dollar le plus proche.

BaaS va plus loin en accordant à une marque l'accès au cœur d'une banque fonctionnalité tels que les cartes de crédit ou les fournisseurs de prêts. La marque tierce peut offrir un avantage au client, tandis que la banque se charge des tâches financières lourdes comme la souscription et le financement. Voici quelques exemples de plateformes BaaS :

  • Les leaders de la technologie financière (FinTech) créent des "néobanques" sous licence. Ces applications bancaires sans succursale offrent des interfaces et des expériences uniques aux clients tout en exploitant l'infrastructure d'une grande institution. 
  • Les services de covoiturage s'associent à une banque pour offrir des prêts automobiles aux nouveaux conducteurs. 
  • Les applications de financement modernes peuvent s'associer aux boutiques de commerce électronique pour proposer des paiements fractionnés sur les achats.
  • Les entreprises de développement de logiciels se connectent aux plateformes de commerce électronique pour offrir des remboursements en temps quasi réel pour les retours de produits. 
  • Les compagnies aériennes ou les détaillants proposent des cartes de crédit de marque (ou "à marque blanche") qui permettent aux clients d'accumuler des points de fidélité pour chaque achat.

En coulisses, et dans de nombreux cas invisibles pour le client, les transactions passent par la technologie de la banque. Les marques doivent avoir accès aux fonctions financières et peuvent désormais utiliser la technologie pour exploiter l'offre de services d'une banque. 

Comment la technologie qui sous-tend le BaaS a-t-elle évolué ? 

L'offre de base d'une banque s'est considérablement transformée au cours des dernières décennies. Les attraits traditionnels des clients tournaient autour de la commodité de l'emplacement des agences et des interactions avec les guichets A+, mais l'évolution numérique a bouleversé les modèles traditionnels. 

Les institutions financières de type "brique et mortier" deviennent plus qu'un lieu de rencontre avec un professionnel de la banque, mais le lieu de proximité des distributeurs automatiques. Soudain, les clients pouvaient effectuer la majorité de leurs transactions sans avoir à y mettre les pieds. 

La "porte d'entrée" d'une banque continue à évoluer, s'éloignant de plus en plus du siège. Aujourd'hui, les clients modernes peuvent accéder à l'ensemble des services bancaires sans jamais quitter leur domicile, car le monde a évolué vers l'utilisation d'Internet et d'applications mobiles. 

Les interfaces de programmation d'applications, plus communément appelées API, sont les bits et les octets qui rendent possible ce passage au numérique. Les API permettent à deux applications provenant de fournisseurs différents d'échanger des informations en toute sécurité. Elles effectuent des milliers de les tâches bancaires automatisées, l'activation de toute une chaîne de fonctions internes à un simple clic de souris ou à une pression sur l'écran. Les API déclenchent des tâches telles que la création de rapports, la saisie de données, les contrôles "Connaissez votre client" et le traitement des factures sans intervention humaine. Les API servent de clé sécurisée pour les données et les fonctions d'une banque. Si on leur accorde le bon accès, les entreprises et les marques autorisées peuvent consulter en toute sécurité l'historique financier d'un client, faire des calculs et fournir un service personnalisé comme un devis personnalisé pour un prêt ou l'achat d'un véhicule.

Nous rencontrons des API en action tous les jours : c'est ainsi qu'un restaurant local peut afficher une carte Google Map sur son site web pour localiser sa position. Les détaillants comme Alibaba ou Amazon utilisent les connexions API avec les transporteurs pour vous informer de l'arrivée de votre colis. C'est aussi la façon dont les sites de commerce électronique communiquent avec AliPay, ApplePay ou Klarna pour offrir ces options de paiement à leurs clients. 

La banque ouverte moderne et le BaaS sont tous deux des produits de la révolution API, qui a introduit des moyens sûrs et sécurisés pour les institutions financières d'intégrer des marques non bancaires. 

Comment les banques peuvent utiliser le BaaS pour se positionner sur le marché numérique

Certaines banques considèrent la BaaS comme une menace, mais les institutions à la pointe de la technologie profitent pleinement de cette tendance. Pensez-y du point de vue d'une marque de commerce électronique non bancaire. Prendre la responsabilité de devenir leur propre banque est non seulement une énorme entreprise financière, mais aussi un cauchemar réglementaire. Le code a remplacé l'immense capital nécessaire pour prendre ces initiatives innovantes. Les banques doivent simplement faciliter la participation des entreprises et des marques. 

Pour de nombreuses entreprises, les déplacements des clients sont interrompus pour des raisons financières. Au lieu que le manque de fonds n'interrompe leur expérience ou leur achat, BaaS aide les marques à créer des interactions plus fluides avec leurs clients, et à leur tour, à convertir davantage de prospects en clients payants. En offrant leurs fonctions financières comme un service aux marques dans le besoin, les banques peuvent répondre à un besoin essentiel dans le secteur en plein essor du commerce électronique.

Penser en dehors des sentiers battus : L'avenir du BaaS dans le paysage bancaire 

La demande d'expériences numériques ne fait que s'intensifier. Accélérer votre transformation numérique et vos initiatives d'automatisation bancaire sont des incontournables pour répondre aux besoins de ces nouveaux modèles de revenus. Dans de nombreux pays, la tendance à l'ouverture des services bancaires n'est plus seulement une préférence des clients, mais une exigence réglementaire. Comme les clients continuent d'affluer vers les entreprises qui font du numérique leur priorité absolue, la facilité avec laquelle vous permettez aux marques d'accéder aux données bancaires va gagner en importance. 

Au-delà de la banque

Certains analystes prédisent que les banques suivre la même tendance de la "consolidation des services" que connaissent d'autres industries. Tout comme Amazon est aujourd'hui votre épicier, votre bibliothécaire et votre styliste personnel, les banques vont connaître la même évolution. En s'associant avec d'autres secteurs, les banques feront partie d'une "méga-offre" très souhaitable. Les compagnies d'assurance, les services de comptabilité des entreprises et d'autres secteurs financiers verticaux pourraient fusionner leurs bases de clients en un seul et même guichet. En s'intégrant à cet écosystème croissant de comportements d'utilisateurs, les banques obtiendront un aperçu inégalé de leur clientèle.

Préparer l'intégration de l'IdO

De nombreuses banques se tournent déjà vers un avenir plus lointain. Avec l'essor de l'IdO (Internet des objets), les appareils traditionnellement analogiques commenceront à se connecter en ligne. Les voitures et les réfrigérateurs, par exemple, auront un battement de cœur numérique. Une banque a déjà conclu un partenariat avec un grand constructeur de voitures intelligentes pour transformer les véhicules en portefeuilles modernes. À l'avenir, la voiture elle-même sera le "titulaire du compte" et paiera de manière autonome le carburant, les péages et les autres dépenses.

Ces tendances à venir peuvent sembler fantastiquement futuristes, mais le BaaS pose les bases de leur arrivée. Il n'est plus possible de conserver les données au plus près, les banques doivent embrasser sa démocratisation et proposer des services financiers dans des voies nouvelles et passionnantes. Une fois que les banques commencent à se considérer comme un "fournisseur de services" pour toutes sortes de marques et d'entreprises, la seule limite aux possibilités de revenus est l'imagination. 

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La banque BaaS en tant que service

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