Banking as a Service (BaaS): Die Transformation vom Finanzinstitut zur digitalen Organisation

BaaS Banking as a Service

Im Zeitalter des digitalen Bankings reichen die Finanzdaten eines Kunden weit über die bankeigenen Server hinaus. Kunden können automatisch einen Teil jeder Transaktion in einen Investmentfonds einzahlen. Sie können ihre Transaktionen in eine App einspeisen, um Tipps zur Verbesserung ihres Ausgabeverhaltens zu erhalten. Banking as a Service (BaaS) und Open Banking verändern die Beziehung zwischen einem Finanzinstitut und den von ihm verwalteten Daten. 

Traditionell hielten die Banken ihre Kundendaten unter Verschluss. In Verbindung mit sachkundigen Kassierern und bequemen Geldautomaten war die Geheimhaltung von Daten ein Muss, um einen Wettbewerbsvorteil gegenüber anderen alten Banken zu haben. Die Banken hatten im Wesentlichen ein Monopol auf die Kundendaten und bestimmten, wie und wann die Kunden ihr Geld bewegen konnten.

Der Rammbock an der Datentür war die sich abzeichnende Entwicklung der Kundenpräferenzen: eine wachsende Affinität zu Bequemlichkeit und allem, was digital ist. In einer Welt, die ständig "on" ist, wollen die Kunden in Echtzeit auf ihre Bankdaten zugreifen, und die Technologiekonzerne sind heiß darauf. Viele von ihnen verfügen über das Kapital und die Macht, in den Finanzbereich einzutreten und die Rolle einer Großbank zu übernehmen. Filiallose, rein digitale Banking-Apps locken moderne Kunden an - wie können traditionelle Banken da mithalten? Durch die Freigabe von Kundendaten können Banken ihre Infrastruktur gemeinsam nutzen, um als primäre Verbindung zu den Kunden zu dienen. Anstatt Daten als Wettbewerbsvorteil zu horten, nutzen Banken Daten, um zu einem Dienstleistungsanbieter für andere Unternehmen und Marken. Und wie? Durch zwei beliebte Möglichkeiten: Open Banking und BaaS.

Was ist der Unterschied zwischen Open Banking und Banking-as-a-Service (BaaS)?

Um der neuen digitalen Nachfrage gerecht zu werden, müssen die Banken ihre Beziehung zu den Finanzdaten ihrer Kunden strategisch verändern. Open Banking ist ein finanzieller Rahmen, der ungebunden Kundendaten von einem zentralisierten Silo löst. Es handelt sich um eine Praxis, bei der Banken einer Drittmarke oder einem Unternehmen sicheren Zugang zu ihrem Ökosystem gewähren. Open Banking und BaaS sind sich zwar ähnlich, unterscheiden sich aber in einem wesentlichen Punkt: nämlich darin, worauf ein Dritter Zugriff erhält.

Offenes Banking bedeutet, dass eine Marke auf die Daten einer Bank Daten wie Transaktionsarten oder Kontostände. Beispiele für Open Banking sind:

  • Buchhaltungsdienste fassen den Transaktionsverlauf von mehreren Konten in einem einzigen Dashboard zusammen.
  • Hypothekarkreditgeber und Autohändler bieten personalisierte Angebote auf der Grundlage des finanziellen Werdegangs eines Kunden an.
  • Unternehmen, die Kreditwürdigkeitsprüfungen durchführen, lesen die Kreditkarten- und Zahlungsdaten eines Kunden aus und erstellen so eine Bewertung.

Einige Nutzer von Open Banking können auch einleiten. Transaktionen über das Konto eines Kunden zu tätigen. Ein Beispiel ist eine App zum Aufrunden oder Investieren von Kleingeld. Ein Nutzer ermächtigt die App, einen vereinbarten Betrag auf ein spezielles Sparkonto zu überweisen, in der Regel die Differenz zwischen einem ausgegebenen Betrag und dem nächsten Dollar.

BaaS geht noch einen Schritt weiter und gewährt einer Marke Zugang zu den Kernfunktionen einer Bank Funktionalität wie z. B. Kreditkarten- oder Kreditanbieter. Die Drittmarke kann einen Kundennutzen bieten, während die Bank die schweren finanziellen Aufgaben wie Underwriting und Finanzierung übernimmt. Beispiele für BaaS-Plattformen sind:

  • Führende Finanztechnologieunternehmen (FinTech) bauen lizenzierte "Neobanken". Diese filiallosen Banking-Apps bieten einzigartige Kundenschnittstellen und -erlebnisse und nutzen gleichzeitig die Infrastruktur eines größeren Instituts. 
  • Mitfahrzentralen arbeiten mit einer Bank zusammen, um neuen Fahrern Fahrzeugkredite anzubieten. 
  • Moderne Finanzierungs-Apps können mit E-Commerce-Shops zusammenarbeiten, um geteilte Zahlungen für Einkäufe anzubieten.
  • Softwareentwicklungsunternehmen arbeiten mit E-Commerce-Plattformen zusammen, um Rückerstattungen für zurückgegebene Produkte nahezu in Echtzeit anzubieten. 
  • Fluggesellschaften oder Einzelhändler bieten Marken-Kreditkarten an, mit denen die Kunden bei jedem Einkauf Vielfliegerpunkte sammeln können.

Hinter den Kulissen, und in vielen Fällen für den Kunden unsichtbar, laufen die Transaktionen über die Back-End-Technologie der Bank. Marken benötigen Zugang zu den Finanzfunktionen und können nun die Technologie nutzen, um das Dienstleistungsangebot einer Bank zu nutzen. 

Wie hat sich die Technologie hinter BaaS entwickelt? 

Das Kernangebot einer Bank hat sich in den letzten Jahrzehnten erheblich verändert. Traditionelle Kundenanreize drehten sich um bequeme Filialstandorte und A-Plus-Schalterinteraktionen, aber die digitale Entwicklung hat die traditionellen Modelle auf den Kopf gestellt. 

Ziegelsteinbasierte Finanzinstitute sind nicht mehr nur ein Ort, an dem man sich mit einem Bankangestellten trifft, sondern der Geldautomat in der Nähe. Plötzlich konnten die Kunden die meisten ihrer Transaktionen durchführen, ohne einen Fuß in die Bank zu setzen. 

Die "Haustür" einer Bank entwickelte sich weiter und entfernte sich immer weiter vom Hauptsitz. Heute können moderne Kunden alle Bankdienstleistungen in Anspruch nehmen, ohne ihr Haus zu verlassen, da sich die Welt auf das Internet und mobile Apps verlagert hat. 

Anwendungsprogrammierschnittstellen - besser bekannt als APIs - sind die Bits und Bytes, die diese Reise in die Digitalisierung möglich machen. APIs helfen zwei Anwendungen von verschiedenen Anbietern beim sicheren Austausch von Informationen. Sie führen Tausende von automatisierte Bankaufgaben, Sie aktivieren eine ganze Kette von internen Funktionen mit einem einzigen Mausklick oder Bildschirmtipp. APIs lösen Aufgaben wie die Erstellung von Berichten, die Dateneingabe, Know-Your-Customer-Prüfungen und die Bearbeitung von Rechnungen ohne menschliches Zutun aus. APIs dienen als sicherer Schlüssel zu den Daten und Funktionen einer Bank. Mit dem richtigen Zugang können autorisierte Unternehmen und Marken die Finanzhistorie eines Kunden sicher einsehen, die Zahlen auswerten und einen personalisierten Service wie ein maßgeschneidertes Angebot für einen Kredit oder einen Fahrzeugkauf anbieten.

APIs begegnen uns tagtäglich in Aktion: So kann ein lokales Restaurant auf seiner Website eine Google-Karte anzeigen, um seinen Standort zu bestimmen. Einzelhändler wie Alibaba oder Amazon nutzen API-Verbindungen mit Versandunternehmen, um Sie zu informieren, wenn Ihr Paket ankommt. Außerdem kommunizieren E-Commerce-Websites auf diese Weise mit AliPay, ApplePay oder Klarna, um ihren Käufern diese Zahlungsoptionen anzubieten. 

Sowohl das moderne Open Banking als auch BaaS sind Produkte der API-Revolution, die den Finanzinstituten sichere Wege zur Integration mit Nicht-Bank-Marken eröffnet. 

Wie Banken BaaS nutzen können, um sich auf dem digitalen Markt zu positionieren

Einige Banken sehen BaaS als Bedrohung an, aber technisch versierte Institute nutzen den Trend voll aus. Betrachten Sie es aus der Perspektive einer E-Commerce-Marke, die keine Bank ist. Die Verantwortung zu übernehmen, eine eigene Bank zu werden, ist nicht nur ein riesiges finanzielles Unterfangen, sondern auch ein regulatorischer Alptraum. Der Code hat das immense Kapital ersetzt, das für diese innovativen Initiativen erforderlich ist. Die Banken müssen es den Unternehmen und Marken einfach machen, sich zu beteiligen. 

Für viele Unternehmen kommt die Kundenreise aufgrund von Geldproblemen zum Stillstand. Anstatt dass ein Mangel an Geldmitteln das Kundenerlebnis oder den Kauf unterbricht, hilft BaaS den Marken dabei, die Interaktion mit ihren Kunden reibungsloser zu gestalten und im Gegenzug mehr potenzielle Kunden in zahlende Kunden zu verwandeln. Indem sie ihre Finanzfunktionen als Dienstleistung für bedürftige Marken anbieten, können Banken einen wichtigen Bedarf in der boomenden E-Commerce-Branche decken.

Über den Tellerrand blicken: Die Zukunft von BaaS in der Bankenlandschaft 

Die Nachfrage nach digitalen Erlebnissen wird immer größer. Die Beschleunigung Ihrer digitalen Transformation und Initiativen zur Bankautomatisierung sind ein Muss, um den Anforderungen dieser neuen Ertragsmodelle gerecht zu werden. In vielen Ländern ist der Trend zum offenen Banking nicht mehr nur eine Kundenpräferenz, sondern eine regulatorische Anforderung. Da die Kunden weiterhin zu Unternehmen strömen, die die Digitalisierung zu ihrer obersten Priorität machen, wird es immer wichtiger, wie einfach Sie den Zugang zu Bankdaten für Marken machen. 

Jenseits des Bankwesens

Einige Analysten sagen voraus, dass die Banken dem gleichen Trend folgen der "Dienstleistungskonsolidierung" folgen werden, den andere Branchen erlebt haben. So wie Amazon jetzt Ihr Lebensmittelhändler, Ihr Bibliothekar und Ihr persönlicher Stylist ist, werden die Banken die gleiche Entwicklung durchlaufen. Durch Partnerschaften mit anderen Branchen werden Banken Teil eines begehrten "Mega-Angebots" werden. Versicherungsanbieter, Buchhaltungsdienste für Unternehmen und andere Finanzdienstleister könnten ihren Kundenstamm in einem einzigen Geschäft zusammenführen. Indem sie Teil dieses wachsenden Ökosystems des Nutzerverhaltens werden, erhalten die Banken einen unvergleichlichen Einblick in ihren Kundenstamm.

Vorbereiten auf die IoT-Integration

Viele Banken blicken bereits in die fernere Zukunft. Mit dem Aufkommen des IoT (Internet of Things) werden traditionell analoge Geräte anfangen, sich online anzumelden. Autos und Kühlschränke zum Beispiel werden einen digitalen Herzschlag haben. Eine Bank ist bereits eine Partnerschaft mit einem führenden Hersteller von intelligenten Autos eingegangen, um Fahrzeuge in moderne Geldbörsen zu verwandeln. In Zukunft wird das Auto selbst der "Kontoinhaber" sein und selbständig für Kraftstoff, Mautgebühren und andere Ausgaben aufkommen.

Diese kommenden Trends mögen fantastisch futuristisch klingen, aber BaaS schafft die Grundlage für ihre Ankunft. Daten unter Verschluss zu halten, ist keine Option mehr. Banken müssen die Demokratisierung der Daten annehmen und Finanzdienstleistungen auf neuen und spannenden Wegen anbieten. Sobald die Banken beginnen, sich als "Dienstleister" für alle Arten von Marken und Unternehmen zu verstehen, ist die einzige Grenze für die Umsatzmöglichkeiten die eigene Vorstellungskraft. 

451 Forschung: GenAI Impact Report
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