La banca como un servicio (BaaS): La transformación de la institución financiera a la organización digital

En la era de la banca digital, los datos financieros de un cliente se extienden mucho más allá de los servidores propietarios de un banco. Los clientes pueden depositar automáticamente una parte de cada transacción en un fondo de inversión. Pueden alimentar sus transacciones a través de una aplicación para obtener consejos sobre cómo mejorar los hábitos de gasto. La banca como servicio (BaaS) y la banca abierta están transformando la relación entre una institución financiera y los datos que administra. 

Tradicionalmente, los bancos mantenían los datos de los clientes cerca del chaleco. Después de todo, junto con cajeros bien informados y lugares convenientes para los cajeros automáticos, mantener la propiedad de los datos era un "deber" para mantener una ventaja competitiva sobre otros bancos de legado. Los bancos esencialmente tenían el monopolio de los datos de los clientes y dictaban cómo y cuándo podían mover su dinero.

El ariete en la puerta de datos fue la evolución inminente de las preferencias de los clientes: una creciente afinidad por la comodidad y todo lo digital. En un mundo que está constantemente "encendido", los clientes quieren acceso en tiempo real a sus datos bancarios y los peces gordos de la tecnología están acaparando la atención. Muchos tienen el capital y el poder de entrar en el reino financiero y jugar el papel de un gran banco. Las aplicaciones bancarias sin sucursales y sólo digitales están atrayendo a los clientes modernos, así que ¿cómo pueden competir los bancos tradicionales? Al liberar los datos de los clientes, los bancos pueden compartir su infraestructura para servir como la conexión principal con los clientes. En lugar de acaparar datos como una ventaja competitiva, los bancos aprovechan los datos para convertirse en un proveedor de servicios a otros negocios y marcas. ¿Cómo? A través de dos oportunidades populares: la banca abierta y el BaaS.

¿Cuál es la diferencia entre la banca abierta y la banca como servicio (BaaS)?

Para satisfacer la nueva demanda digital, los bancos tienen que cambiar estratégicamente su relación con los datos financieros de los clientes. La banca abierta es un marco financiero que sin ataduras los datos de los clientes desde un silo centralizado. Es una práctica en la que los bancos conceden a una marca o empresa de terceros un acceso seguro a su ecosistema. Mientras que son similares, la banca abierta y el BaaS difieren en gran medida: específicamente en lo que un tercero recibe acceso.

Banca abierta se refiere a una marca que accede a la datos como los tipos de transacciones o los saldos de cuentas. Ejemplos de banca abierta incluyen:

• Los servicios de contabilidad agregan el historial de transacciones de varias cuentas en un solo tablero.
• Los prestamistas hipotecarios y los minoristas de automóviles proporcionan presupuestos personalizados basados en el historial financiero del cliente.
• Las empresas de calificación crediticia tabulan las puntuaciones leyendo los datos de la tarjeta de crédito y el pago de un cliente.

Algunos clientes de la banca abierta también pueden iniciar transacciones a través de la cuenta de un cliente. Un ejemplo es una aplicación de inversión de cambio de moneda. Un usuario otorga autoridad para que la aplicación transfiera una cantidad acordada a una cuenta de ahorros especializada, normalmente la diferencia entre una cantidad gastada y el dólar más cercano.

BaaS lleva las cosas un paso más allá al conceder a una marca acceso al núcleo de un banco funcionalidad como la tarjeta de crédito o el proveedor de préstamos. La marca de terceros puede ofrecer un beneficio al cliente, mientras que el banco hace el pesado trabajo financiero como la suscripción y la financiación. Ejemplos de plataformas BaaS incluyen:

• Los líderes de la tecnología financiera (FinTech) construyen "neobancos" con licencia. Estas aplicaciones bancarias sin sucursales proporcionan interfaces y experiencias únicas a los clientes, al tiempo que aprovechan la infraestructura de una institución más grande. 
• Los servicios de transporte compartido se asocian con un banco para ofrecer préstamos para vehículos a los nuevos conductores. 
• Las modernas aplicaciones de financiación pueden asociarse con tiendas de comercio electrónico para ofrecer pagos fraccionados en las compras.
• Las empresas de desarrollo de software se vinculan con plataformas de comercio electrónico para ofrecer reembolsos casi en tiempo real por las devoluciones de productos. 
• Las aerolíneas o los minoristas ofrecen tarjetas de crédito de marca (o de "marca blanca") en las que los clientes pueden acumular puntos de viajero frecuente en cada compra.

Detrás de las escenas, y en muchos casos invisible para el cliente, las transacciones fluyen a través de la tecnología back-end del banco. Las marcas necesitan acceder a las funciones financieras y ahora pueden usar la tecnología para aprovechar la oferta de servicios de un banco. 

¿Cómo evolucionó la tecnología detrás de BaaS? 

La oferta principal de un banco se ha transformado significativamente en las últimas décadas. Los atractivos tradicionales para los clientes giraban en torno a la ubicación de las sucursales y las interacciones con los cajeros A-plus, pero la evolución digital hizo que los modelos tradicionales se modificaran. 

Las instituciones financieras de ladrillo y mortero se convierten en algo más que un lugar de encuentro con un profesional de la banca, sino en la ubicación del cajero automático del vecindario. De repente, los clientes podían realizar la mayoría de sus transacciones sin poner un pie dentro. 

La "puerta principal" de un banco siguió evolucionando, alejándose cada vez más de la sede. Ahora, los clientes modernos pueden acceder a toda la flota de servicios bancarios sin tener que salir de sus casas, ya que el mundo ha cambiado al uso de Internet y de las aplicaciones móviles. 

Las interfaces de programación de aplicaciones -más conocidas como API- son los bits y bytes que hacen posible este viaje a lo digital. Las API ayudan a que dos aplicaciones de diferentes proveedores intercambien información de forma segura. Realizan miles de tareas bancarias automatizadas, activando toda una cadena de funciones internas a un solo clic del ratón o a un toque de pantalla. Las APIs activan tareas como la elaboración de informes, la introducción de datos, los controles de Know-Your-Customer y el procesamiento de facturas sin intervención humana. Las APIs sirven como la llave segura para los datos y funciones de un banco. Concedido el acceso correcto, las empresas y marcas autorizadas pueden ver de forma segura el historial financiero de un cliente, calcular los números y proporcionar un servicio personalizado como una cotización a medida para un préstamo o la compra de un vehículo.

Encontramos APIs en acción cada día: es como un restaurante local es capaz de mostrar un mapa de Google en su sitio web para señalar su ubicación. Los minoristas como Alibaba o Amazon utilizan las conexiones API con las compañías de transporte para informarle cuando llega su paquete. También es la forma en que los sitios de comercio electrónico se comunican con AliPay, ApplePay o Klarna para ofrecer esas opciones de pago a sus compradores. 

Tanto la banca abierta moderna como el BaaS son productos de la revolución de la API, que introduce formas seguras de integración de las instituciones financieras con las marcas no bancarias. 

Cómo los bancos pueden usar el BaaS para posicionarse en el mercado digital

Algunos bancos ven al BaaS como una amenaza, pero las instituciones de tecnología avanzada están aprovechando al máximo la tendencia. Piensa en ello desde la perspectiva de una marca de comercio electrónico no bancaria. Asumir la responsabilidad de convertirse en su propio banco no es sólo una enorme empresa financiera, sino una pesadilla regulatoria. El código ha reemplazado el inmenso capital necesario para asumir estas iniciativas innovadoras. Los bancos simplemente necesitan facilitar la participación de las empresas y las marcas. 

Para muchos negocios, los viajes de los clientes se paralizan por un problema de dinero. En lugar de que la falta de fondos interrumpa su experiencia o compra, BaaS ayuda a las marcas a crear interacciones más fluidas con los clientes y, a su vez, a convertir a más clientes potenciales en clientes de pago. Al ofrecer sus funciones financieras como un servicio a las marcas necesitadas, los bancos pueden atender una necesidad crítica en la floreciente industria del comercio electrónico.

Pensando fuera de la caja: El futuro de BaaS en el paisaje bancario 

La demanda de experiencias digitales no hace más que intensificarse. Acelerar sus iniciativas de transformación digital y automatización bancaria es imprescindible para satisfacer las necesidades de estos nuevos modelos de ingresos. En muchos países, la tendencia de la banca abierta ya no es solo una preferencia de los clientes, sino un requisito normativo. A medida que los clientes sigan acudiendo en masa a las empresas que hacen de lo digital su máxima prioridad, la facilidad con la que las marcas puedan acceder a los datos bancarios irá cobrando cada vez más importancia. 

Más allá de la banca

Algunos analistas predicen que los bancos siguen la misma tendencia de "consolidación de servicios" experimentada por otras industrias. Así como Amazon es ahora su tienda de comestibles, bibliotecario y estilista personal, los bancos experimentarán la misma evolución. Al asociarse con otras industrias, los bancos se convertirán en parte de una muy deseable "megaoferta". Los proveedores de seguros, servicios de contabilidad de negocios, y otros verticales financieros podrían fusionar sus bases de clientes en una ventanilla única. Al convertirse en parte de este creciente ecosistema de comportamientos de los usuarios, los bancos obtendrán una visión sin igual de su base de clientes.

Prepararse para la integración de la IO

Muchos bancos ya están mirando hacia un futuro más lejano. Con el auge de la IO (Internet de las Cosas), los dispositivos tradicionalmente analógicos comenzarán a registrarse en línea. Los coches y las neveras, por ejemplo, tendrán un latido digital. Un banco ya ha forjado una asociación con un fabricante líder de coches inteligentes para transformar los vehículos en carteras modernas. En el futuro, el propio coche será el "titular de la cuenta" y pagará de forma autónoma el combustible, los peajes y otros gastos.

Estas tendencias venideras pueden sonar fantásticamente futuristas, pero el BaaS establece los cimientos para su llegada. Mantener los datos cerca del chaleco ya no es una opción, los bancos deben abrazar su democratización y ofrecer servicios financieros en nuevas y excitantes avenidas. Una vez que los bancos empiezan a considerarse a sí mismos como un "proveedor de servicios" para todo tipo de marcas y negocios, la única limitación a las oportunidades de ingresos es la imaginación.