5 marques populaires utilisent réellement l'infrastructure de services bancaires en tant que service

Labanque en tant que service (BaaS) est un moyen en plein essor pour les marques non bancaires de proposer des services financiers sans investir dans la mise en place de l'infrastructure coûteuse d'une véritable banque. Pratiquement n'importe quelle marque ou entreprise - entreprises technologiques, détaillants, voire sociétés de covoiturage - peut s'associer à une banque traditionnelle pour proposer des prêts, des mouvements de fonds, des comptes bancaires et d'autres produits financiers à leurs clients. 

Pour commencer, quels sont les avantages de BaaS pour une marque ? 

Les marques s'associent à un partenaire bancaire pour servir d'épine dorsale financière à un produit axé sur l'argent, comme les outils d'investissement ou les services bancaires mobiles. Dans de nombreux cas, les marques utilisent BaaS pour surmonter une objection tenace de la part d'un client et éliminer les obstacles du processus de vente. 

Pensez aux débuts de la carte de crédit. Les grands magasins réfléchissaient à des moyens d'encourager les clients à dépenser plus d'argent. Même avec un bon assortiment de produits, une publicité ciblée et un parking pratique, il existe un obstacle pratique à ce qu'un client peut acheter : l'argent qu'il a dans sa poche. 

Comment les grands magasins ont-ils surmonté cette objection ? En proposant le premier système "acheter maintenant - payer plus tard" au début des années 1900. En présentant un jeton unique à la caisse, les clients pouvaient reporter leurs paiements à la fin du mois. La quantité qu'ils pouvaient acheter n'était plus limitée par la profondeur de leur porte-monnaie. 

Le problème ? Ce travail supplémentaire s'accompagnait de la pénible réalité de la recherche des paiements à la fin du trimestre et de la nécessité de maintenir l'activité jusqu'à ce que les clients puissent payer leur facture. En 1958, J.C. Penney est devenu l'un des premiers détaillants à proposer son propre plastique en s'associant à une banque pour gérer l'aspect financier de la transaction. Le détaillant obtiendrait plus de clients en offrant des options de paiement flexibles pour les gros achats, tandis que la banque s'occuperait de la conformité réglementaire, du financement et de la tenue des bilans. 

Du point de vue de l'utilisateur, il est un client de la marque en façade. Mais dans les coulisses, un partenaire bancaire comme Green Dot, Goldman Sachs ou Bancorp gère l'argent de manière invisible. Aujourd'hui, les grands magasins ne sont pas les seuls à profiter des avantages du système BaaS. 

En payant l'accès à l'infrastructure financière d'une banque traditionnelle à l'aide d'API, les marques technologiques peuvent élargir leur clientèle, aplanir les obstacles qui ralentissent le parcours du client ou proposer des fonctionnalités de niche que les banques de masse ne peuvent pas prendre en charge. Comment les marques les plus innovantes exploitent-elles les BaaS pour servir de base à leur gamme de produits financiers en constante évolution ? 

1. Varo

Alors que Varo a été la première Fintech à devenir une banque en juillet 2020, elle a commencé par intégrer les services de Bancorp pour alimenter sa plateforme bancaire entièrement mobile. Leur marché cible ? Le site un Américain sur cinq qui n'a jamais établi de profil de crédit.. Varo a accueilli à bras ouverts les clients "invisibles au crédit", ceux que les modèles traditionnels avaient agressivement rejetés.

Les obstacles tels que les contrôles de crédit et les frais exorbitants appartiennent désormais au passé grâce aux néobanques comme Varo. Cette banque en ligne offre les mêmes fonctionnalités, voire plus, aux clients généralement exclus du système bancaire, et les avantages sont très intéressants. Les clients peuvent améliorer leur crédit, faire fructifier leur argent, s'informer sur les finances, être payés plus tôt et arrondir les frais sur les comptes d'investissement. 

2. Wealthfront

Les entreprises de technologie financière ont ouvert la voie en libérant de puissantes opportunités d'investissement qui étaient habituellement réservées aux clients fortunés. Dérouler le tapis rouge vers un avenir financièrement sûr, c'est ce que fait Wealthfrontun service de gestion de trésorerie qui emprunte l'infrastructure financière d'une variété de partenaires bancaires comme GreenDot.

Andy Rachleff, cofondateur de Wealthfront, a découvert que les banques traditionnelles moyennes coûte au client moyen 200 dollars par an. Les Millennials, férus de technologie, et les 80% de clients qui clients qui hésitent à se rendre dans une agence finissent par payer la facture élevée d'une infrastructure coûteuse dans laquelle ils ne mettent jamais les pieds.

Au lieu de cela, Wealthfront se concentre sur les fonctions que les jeunes professionnels mobiles vers le haut utilisent réellement. Le dépôt direct avec la plateforme Wealthfront, et ils paieront automatiquement vos factures et achemineront par robot l'argent restant vers le compte d'investissement le plus valable en fonction de vos objectifs uniques. Ils classeront la priorité de chacune de vos dettes et détermineront automatiquement le montant à verser à chacune d'elles. Ils offrent également des avantages tels que la récolte des pertes fiscales et des stratégies d'investissement que la plupart des banques réservent à leurs clients les plus fortunés. 

3. Carillon

Adieu la brique et le mortier : des banques uniquement mobiles comme... Chime continuent d'attirer les clients désenchantés par les modèles bancaires traditionnels. Grâce à un partenariat avec Bancorp et Stride Bank, les cohortes sans argent liquide peuvent bénéficier d'avantages habituellement réservés aux titulaires de comptes courants. Avec une 14,5 milliards de dollars de valorisationChime est passé d'un service de carte de débit prépayée à une suite complète de services financiers attirant les Américains exclus par les quatre grands de la banque.

Cette banque sans agence offre des avantages tels que la disponibilité des chèques de paie deux jours avant et des structures de compte qui aident les clients financièrement défavorisés à établir un crédit. Chime se concentre sur la création d'une application mobile de pointe, tandis que ses partenaires bancaires s'occupent des opérations financières en arrière-plan. 

4. Uber

Uber aspire à ne pas être seulement une source de revenus pour son armée de conducteurs de véhicules de covoiturage, mais à devenir un partenaire de leur réussite. Dans le cadre d'un partenariat BaaS avec Barclays et Green Dot, Uber fournit aux chauffeurs des outils leur permettant de déposer, de suivre, de gérer et de déplacer de l'argent.

Uber s'appuie également sur les services financiers bancaires pour surmonter de nombreuses barrières à l'entrée. Vous n'avez pas accès à une voiture ? Uber et d'autres programmes de covoiturage peuvent vous aider à louer un véhicule afin que vous puissiez prendre la route en quelques jours. Ces outils permettent non seulement aux conducteurs de prendre en charge leur avenir financier, mais aussi de créer un écosystème de "services collants" qui sécurise la relation sur le long terme. 

5. Carte Apple

Similaire à Uber, Apple exploite les possibilités offertes par les BaaS pour mieux intégrer ses clients dans l'écosystème Apple. L'époque des portefeuilles encombrants débordant de reçus et de vieilles cartes de visite est révolue. Le portefeuille se numérise et Apple veut s'assurer que son iPhone et son Apple Watch phares sont à l'avant-garde de ce changement.

Apple s'associe à Goldman Sachs pour renforcer le lien entre les générations férues de technologie et leur appareil intelligent préféré. L'Apple Card sert non seulement de carte de crédit dans les magasins, mais elle renforce l'application Wallet avec des fonctions de paiement de factures et des outils pour aider les clients à adopter des habitudes de consommation saines. De plus, Apple intègre à sa carte de nombreuses autres fonctionnalités de l'iPhone que les inconditionnels adorent : elle permet de localiser sur Maps l'emplacement précis d'un détaillant et d'approuver des paiements en ligne d'un simple scan du visage. 

La banque en tant que service permet aux marques technologiques de se concentrer sur ce qu'elles font le mieux : offrir une expérience client exceptionnelle et innovante. Elles peuvent se concentrer sur la conception d'une application mobile riche en fonctionnalités, tandis qu'une banque établie s'occupe des aspects financiers.