La mayor amenaza para los bancos es convertirse en una infraestructura reguladora

Fintechs continúa observando el crecimiento y se ha convertido en una "corriente principal" utilizando la infraestructura financiera y reguladora de los bancos más tradicionales y heredados. Sin embargo, Reuters informó que el Banco Central de EE.UU. y la Reserva Federal se preocupan por compartir esta infraestructura con FinTechs como OnDeck Capital y Kabbage porque la asociación coloca al banco "en desacuerdo con otros reguladores que buscan llevar [esas empresas] al redil". De acuerdo con la Reserva Federal, no hay suficientes protocolos en torno a la gestión de riesgos para dar a FinTechs un acceso completo a los sistemas de pago y liquidación de transacciones. De hecho, El presidente de la Reserva Federal de St. Louis, James Bullard, fue citado diciendo a Reuters que FinTechs"Probablemente quieren acceso al sistema de pagos, pero no quieren la regulación que vendría con ese acceso. Me preocupa que FinTech sea la fuente de la próxima crisis". Sin embargo, los bancos tradicionales están sintiendo la amenaza de FinTech.

Los bancos tradicionales luchan por satisfacer las demandas de la era digital

Los bancos tienen sus propias fortalezas, incluyendo el estar en el negocio por siglos y tener asociaciones con y acceso a los clientes y sus datos. Pero están atascados por los sistemas heredados, las regulaciones sofocantes y la incapacidad de explorar el verdadero potencial de las tecnologías emergentes debido a la falta de experiencia y la inercia cultural con respecto al cambio.

Invariablemente, los bancos legados tienen su cuota de puntos fuertes dominantes, como el hecho de que algunos hayan estado en esta industria durante siglos, junto con su acceso a los clientes y a los datos de los mismos. Lamentablemente, también están atascados en un entorno altamente regulado, en los sistemas heredados y en la falta de los conocimientos técnicos necesarios para hacer avanzar sus negocios utilizando las últimas tecnologías y plataformas digitales. Como resultado, están atascados con procesos ineficientes y que consumen mucho tiempo, lo que aumenta los costos de hacer negocios e impacta negativamente en la experiencia del cliente. Además, la falta de innovación los pone detrás de FinTechs, que están impulsados a capturar los corazones y las mentes de los clientes conocedores de la tecnología con nuevos productos y servicios impulsados por la el inevitable poder de la automatización.

Indudablemente, los FinTechs han dado a conocer su presencia y muchos tienen una manada de inversores famosos que sólo añaden el atractivo de "desbaratar" la banca tradicional. 

¿Cuándo se producirá la dominación de FinTech?

De acuerdo con Gartner...sólo el 20% de los bancos tradicionales sobrevivirá para el 2030. Entonces, Gartner predice que el 80% de los bancos tradicionales se convertirán en una mercancía o simplemente desaparecerán. Las empresas de patrimonio que desean superar el trastorno de FinTech necesitan adaptarse y incorporan la automatización en todos sus procesos de lo contrario dejarán de hacer historia y se convertirán en historia.

La actitud de los bancos de legado de sentirse seguros porque han sido "seguros" durante siglos es una forma peligrosa de ser sorprendidos. No hay un momento en la historia en el que las tecnologías hayan trastocado los modelos tradicionales de todas las industrias tan rápidamente como lo hemos visto hoy. El cambio que la tecnología digital trae a la banca está aquí para quedarse. Actualmente, se pueden ejecutar operaciones más pequeñas con bancos más pequeños y FinTechs. Para ejecutar una operación grande, necesitas asociarte con un banco grande - para proveer liquidez y otros servicios. Pero, ¿cuánto tiempo pueden los servicios financieros estar en esta posición en la batalla por el dominio del mercado?

En este momento, hay demasiados bancos con demasiada capacidad. FinTechs seguirá adelante y se hará más grande, mientras que los bancos de los "dinosaurios" tendrán que ajustar sus procesos y determinar rápidamente lo que tienen que hacer para siguen siendo competitivos en un mundo digital. Los sistemas heredados monolíticos y dispares ya no son lo suficientemente eficientes para atender las demandas y expectativas cambiantes de los clientes.

Perder la cuota de mercado

En segmentos específicos como el préstamo comercial o incluso el arrendamiento de equipo, Accenture ha encontrado que FinTechs ya ha tomado alrededor del 4% de la cuota de mercado de los bancos tradicionales. Esta es una potente estrategia de ataque donde FinTechs puede acaparar segmentos del mercado y luego expandirse a nuevos segmentos.

En lo que respecta a la banca de consumo, los bancos tradicionales todavía tienen un punto de apoyo, pero están perdiendo terreno a medida que se abre un número cada vez mayor de nuevas cuentas de consumo con FinTechs, como SoFi o Prosper, que también ofrecen préstamos a estudiantes, préstamos personales y préstamos a pequeñas empresas. En su mayoría, los bancos tradicionales han renunciado a la cuota de mercado de los nichos y básicamente se los han entregado a FinTechs. Es similar a como Walmart vio a Amazon como un jugador de nicho hasta que fue casi demasiado tarde. Aunque algunos bancos, incluyendo BBVA Compass, HSBC, y PNC Financial Services Group han visto lo que está escrito en la pared y ahora ofrecen productos y servicios bancarios de consumo totalmente digitales. 

Con el El mercado de préstamos personales se estima en unos 120.000 millones de dólareshay mucho que ganar para FinTechs y los bancos tradicionales tienen mucho que perder si no mejoran rápidamente su huella digital.

Otra área en la que FinTechs ha encontrado éxito es en la originación de hipotecas. Quicken es ahora el líder del mercado en la creación de hipotecas en los Estados Unidos. Para ser justos, los bancos tradicionales no se defendieron tan duramente para mantener el liderazgo en este segmento, ya que la originación de hipotecas no se considera uno de sus servicios más rentables.

Los puntos fuertes de FinTech 

No hay duda de que FinTechs encuentra su fuerza en el uso de las tecnologías emergentes para hacer frente a las ineficiencias en los servicios y funciones financieras y para satisfacer las necesidades de los clientes móviles e impacientes. Estas tecnologías basadas en API han estimulado suficiente innovación para atraer a los clientes lejos de los bancos heredados y aún así mantener los costos asequibles para su mercado objetivo. Además, FinTechs ha aprovechado los segmentos de servicios financieros que no están atascados por la normativa ni por sistemas heredados anticuados. ¿El resultado? Muchos han sido capaces de crear una mejor experiencia para el cliente con tiempos de respuesta y servicio más rápidos. Muchos FinTechs también infunden la tecnología en su cultura para que sean empresas de tecnología en lugar de "bancos". 

En el año de COVID, muchos clientes no quieren lidiar con la molestia de proporcionar talones de pago de salarios, historiales de crédito, o visitar una sucursal bancaria para abrir una cuenta. La gente está enviando mensajes de texto, y quieren tener la posibilidad de usar SMS para transferir y recibir dinero. Los FinTechs se están volviendo muy hábiles en combinar un enfoque de acercamiento al cliente con las tecnologías emergentes. 

Líneas borrosas

En algunos bancos, hay una luz al final del túnel. Para empezar, la automatización basada en API puede utilizarse para sustituir los procesos manuales, basados en reglas y que requieren mucho tiempo. Además, con una franja de nuevos desarrollos normativos, FinTechs está buscando una mayor colaboración con los bancos tradicionales y viceversa. La ventaja es que FinTechs puede ampliar y abordar los requisitos normativos en todos los estados y los bancos tradicionales pueden seguir siendo relevantes. 

La competencia es cara, la coopetición es mucho más ventajosa para ambas partes. Los bancos tradicionales pueden tener mayores presupuestos y acceso a los clientes, mientras que FinTechs aporta las nuevas tecnologías, la innovación y la cultura del consumidor. Así pues, la colaboración se convierte en una situación en la que todos ganan y los bancos tradicionales pueden ofrecer nuevos productos y servicios. Incluso los bancos reacios a la tecnología pueden beneficiarse de una asociación estratégica con FinTech.

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Pensamiento final

Durante la próxima década, el mayor obstáculo para los bancos tradicionales será la adopción integral de una transformación y automatización digital. Indudablemente, los bancos tradicionales deben atender las necesidades cambiantes de los consumidores y aplicar tecnologías que ahorren tiempo y costos generales. Si quiere aprender cómo la automatización puede ayudar a su banco a tener éxito más allá del año 2030, ProcessMaker está aquí para ayudarle.

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