Comment réduire la fraude bancaire avec la BPM
Récemment, la banque Tesco a été une amende de plus de 20 millions de dollars pour n'avoir pas su prévenir la fraude par carte de débit qui l'a affectée ainsi que 131 000 de ses clients. Bien que les contrôles de la banque aient permis d'éviter 80 % des transactions non autorisées, la FCA, l'agence de réglementation financière du Royaume-Uni, a déterminé que l'entreprise n'avait pas respecté un élément de la réglementation anti-fraude qui spécifie que les banques doivent "mener ses activités avec les compétences, le soin et la diligence nécessaires" pour prévenir ce type de fraude.
Bien que la Tesco Bank n'ait commis aucune activité criminelle, le risque qu'elle a assumé en ne prévenant pas la fraude était suffisant pour justifier une amende. L'exemple récent de la Tesco Bank reflète les sanctions réglementaires auxquelles les banques du monde entier sont régulièrement confrontées, et ce de plus en plus fréquemment.
La fraude elle-même représente un coût important pour les banques chaque année. Selon le rapport de McKinsey & Company les pertes bancaires dues aux pertes de cartes de crédit et de débit se sont élevées à près de 23 milliards de dollars en 2016 et pourraient atteindre 44 milliards de dollars en 2025. Le niveau de risque que la fraude bancaire introduit dans l'équation financière d'une banque est non seulement dangereux pour les banques, mais aussi pour l'ensemble de l'économie mondiale. C'est pourquoi des réglementations strictes ont été adoptées au niveau international et national pour obliger les banques à réduire ce type de risque.
Pour se protéger contre les pertes dues à la fraude et aux amendes réglementaires, les banques doivent comprendre les réglementations auxquelles elles sont soumises et les meilleures pratiques en matière de conformité. Les logiciels BPM peut permettre aux banques de respecter les meilleures pratiques en automatisant la conformité dans l'ensemble de leurs opérations.
Types de fraudes et règlements anti-fraude
Les banques sont confrontées à une liste de tactiques de fraude toujours plus longue et en constante évolution. C'est pourquoi il est plus important que jamais que les banques suivent les meilleures pratiques de prévision et de détection des fraudes afin d'atténuer la menace de pertes dues aux fraudes et aux amendes réglementaires. Voici un bref aperçu des formes les plus courantes de fraude bancaire auxquelles les banques sont confrontées aujourd'hui :
Fraude à la carte de crédit/débit est l'une des formes de fraude bancaire les plus courantes et en augmentation rapide. En général, la fraude par carte de crédit est divisée en deux catégories : Carte non présente, qui est généralement commise par téléphone ou en ligne avec des informations de carte volées, ou la fraude EMV, les escroqueries qui impliquent des puces EMV physiques. La fraude par carte de débit a constitué à elle seule 58 % des pertes du secteur bancaire en 2016, selon Nouvelles du règlement financier.
Fraude à l'escompte de factures implique qu'un fraudeur gagne la confiance d'une banque en se présentant comme un bon client légitime de la banque. Le fraudeur utilisera la banque pour recueillir les paiements de ses clients pendant un certain temps. Une fois que la banque a accepté le fraudeur en tant que client légitime, ils demanderont à la banque de régler leur solde avant d'encaisser les paiements du client. Ensuite, le fraudeur et ses "clients" disparaîtront.
Blanchiment d'argent représente un défi de plus en plus complexe pour les banques, car les cryptocurrences constituent une menace inexplorée et les réglementations continuent d'évoluer chaque année. L'année dernière, 18 des 20 plus grandes banques européennes ont été sanctionnées pour n'avoir pas empêché le blanchiment d'argent en une seule semaine. Selon Forbes, les logiciels utilisés par de nombreuses banques pour lutter contre le blanchiment d'argent sont désormais obsolètes, ce qui entraîne un nombre élevé de faux positifs et des coûts opérationnels plus élevés pour les banques. Pas moins de 95% des alertes sont des faux positifs.
Check Kiting se produit lorsque les clients utilisent des fonds inexistants comme crédit en utilisant le flottant (le temps pendant lequel l'argent a déjà été déposé sur le compte du bénéficiaire avant d'être retiré du compte du client). Cette opération est souvent effectuée entre plusieurs comptes dans le cadre d'un processus appelé "circular kiting".
Chacune de ces formes de fraude peut être réduite par la collecte de données plus fiables sur les clients et par l'automatisation des processus. Les réglementations bancaires anti-fraude appelées "Know Your Customer" (KYC) et "Anti-Money Laundering" (AML) sont conçues pour obliger les banques à collecter des informations détaillées sur leurs clients afin de pouvoir calculer le risque de fraude associé à chacun de leurs comptes. Aux États-Unis, un exemple de loi de ce type est la Programme d'identification des clients, qui comprend des exigences détaillées en matière de vérification des clients et une documentation complète de ces procédures.
Avec la protection contre la fraude, il est payant d'aller au-delà des exigences réglementaires de base et de suivre les meilleures pratiques. Selon ForbesLa plupart des régulateurs dans le monde ont maintenu les réglementations LAB et CKY délibérément vagues pour encourager les banques à aller au-delà du respect de leurs exigences minimales. Bien que les exigences en matière de vérification puissent varier considérablement d'une banque à l'autre, les régulateurs peuvent infliger des amendes aux banques qui ne respectent pas les normes de diligence raisonnable, au cas par cas.
Comment la BPM peut aider à respecter la réglementation
En automatisant les processus de vérification des clients, de calcul des risques et de surveillance des activités suspectes grâce à un logiciel de gestion des processus métier (BPM), les banques peuvent s'assurer que ces processus sont suivis à chaque fois conformément aux meilleures pratiques. En outre, et c'est tout aussi important, tous les documents sont catalogués pour un audit simple et infaillible.
Le voyage de la prévention de la fraude commence par l'embarquement. Grâce à la technologie BPM, les banques peuvent numériser les documents nécessaires à la création de nouveaux comptes, à l'authentification des utilisateurs et à la vérification des nouveaux clients. Ensuite, le traitement et l'évaluation de ces informations peuvent être automatisés dans un flux d'approbation. De cette façon, les nouveaux comptes sont toujours traités selon la procédure correcte, avec un journal d'audit pour le prouver.
Ensuite, les calculs de risque peuvent être automatisés à l'aide d'une suite BPM. Les risques de fraude doivent être calculés en permanence sur la base de facteurs tels que le dispositif utilisé par les clients pour se connecter à leur compte et la surveillance des transactions suspectes. Ces calculs récurrents peuvent être suivis à l'aide de tableaux de bord et d'alertes. De nombreuses banques font gagner beaucoup de temps et d'énergie à leurs analystes en automatisant les calculs de routine.
Les banques peuvent utiliser un logiciel de conformité pour réaliser un grand nombre des meilleures pratiques abordées jusqu'à présent. Cependant, lorsque les organisations rencontrent des problèmes que ces outils logiciels ne sont pas conçus pour résoudre d'emblée, le BPM peut être utilisé pour étendre leurs capacités afin de répondre à tout besoin spécifique. Avec un logiciel de workflow, les banques peuvent créer des formulaires qui permettent aux employés de saisir facilement les données nécessaires et de prendre des décisions depuis n'importe où. Enfin, les logiciels de BPM s'intègrent facilement aux outils technologiques de l'entreprise, tels que les logiciels de gestion de la conformité, les systèmes de gestion de la relation client (CRM), les systèmes de gestion des données (DMS) et autres, afin que les informations soient partagées en temps réel entre les différentes plateformes.
Compte tenu de la complexité du respect des réglementations de conformité en 2019, l'automatisation des processus est la clé de toute initiative de conformité réussie. Les solutions BPM offrent la flexibilité nécessaire pour coordonner les tâches humaines et les différents systèmes technologiques autour des processus spécifiques dont une banque a besoin pour respecter la conformité de tous ses comptes.
Pour savoir comment nos clients ont utilisé ProcessMaker pour automatiser un grand nombre des processus énumérés ici afin d'améliorer la conformité et la protection contre la fraude, veuillez consulter le site de ProcessMaker études de cas financiers.
