Votre banque a-t-elle une stratégie en matière de fintech ?

Les smartphones ont transformé tous les aspects de notre vie en une simple pression sur un écran : commandez des fleurs pour votre grand-mère, trouvez un rendez-vous pour samedi soir et envoyez 50 dollars à votre collègue pour couvrir votre moitié de la sortie de l'happy hour d'hier. Les services bancaires ne font pas exception à la règle : en tapant du doigt, les nouvelles technologies financières promettent des approbations de prêts instantanées ou un accès le jour même à votre chèque de paie. 

Les fintechs ont certainement fait passer le secteur bancaire à un tout autre niveau. 

Ils permettent d'accéder à une gamme complète de services financiers sans jamais se rendre dans une agence. 

Les entreprises Fintech remodèlent les relations bancaires et obligent les plus anciennes institutions financières du monde à repenser leurs services bancaires. 

Comment les entreprises fintech perturbent-elles la banque traditionnelle ? 

La concurrence des nouvelles applications et des institutions financières sans succursales bouleverse les règles de ce que signifie être une "banque". 

Traditionnellement, les banques s'appuient sur un réseau de succursales et de guichets automatiques dans les bons quartiers.  

Mais d'après une étude, 2 personnes sur 10 n'ont jamais mis les pieds dans une banque depuis avant la pandémie.

Se rendre dans une agence (ou même porter son portefeuille !) est un concept de plus en plus étranger. En tant que consommateurs, notre relation avec l'argent prend de nouvelles formes surprenantes : 

• Envoyez de l'argent par un court échange avec une enceinte intelligente.
• Le nombre de milléniaux et de membres de la génération Z qui considèrent une banque numérique (comme Chime ou Cash App) comme leur principal compte courant est en hausse.
• Un choquant 8 consommateurs sur 10 disent qu'ils ne plus jamais porter de portefeuille. Les téléphones, les smartwatches, et même les bijoux à la mode, sont la nouvelle façon de payer.
• Les constructeurs automobiles étudient des dispositifs qui transforment les véhicules en portefeuilles - plus besoin de sortir de sa voiture à la pompe. 

Les entreprises fintech proposant des solutions bancaires numériques et mobiles pratiques, les banques doivent garder une longueur d'avance en développant une stratégie fintech qui non seulement intègre ces nouvelles technologies mais apporte de la valeur à leurs clients. Les banques doivent être attentives à la façon dont la fintech affecte leurs services et procéder aux ajustements nécessaires pour rester en phase avec le monde moderne.

Comment les banques peuvent penser comme une fintech

À mesure que la technologie évolue, les banques traditionnelles sont obligées de penser comme les fintechs qu'elles considéraient comme des concurrents. 

Les banques ont accès à des décennies de données sur les clients et d'expérience en matière d'innovation, ce qui les rend particulièrement qualifiées pour faire une percée dans le secteur des services financiers. Au lieu de considérer les fintechs comme des menaces, les banques peuvent faire un peu de guérilla - tirer les meilleures leçons des nouveaux entrants fintechs et s'adapter pour répondre aux besoins des clients du XXIe siècle. 

Explorer de nouveaux modèles d'affaires bancaires

À mesure que le secteur des services financiers passe au numérique, la relation en personne avec une banque est appelée à disparaître. Les "banques invisibles" sont en plein essor et poussent les banques créatives à revoir le statu quo. Comment ? Les banques louent leurs données ou leur infrastructure à des partenaires fintech. Dans ce cas, les banques traditionnelles ont l'avantage : c'est leur infrastructure fiable qui soutient la promesse centrale d'une autre entreprise.

Pratiquement n'importe quelle marque ou entreprise - entreprises technologiques, détaillants, et même sociétés de covoiturage - peut s'associer à une banque traditionnelle pour offrir des prêts, des chèques pour le dîner, des paiements transfrontaliers et d'autres produits financiers à ses clients. Alors que l'écosystème fintech se concentre sur la création d'applications riches en fonctionnalités, les banques traditionnelles se chargent des tâches financières les plus lourdes. 

Les Fintechs s'appuient sur l'arrière-plan financier pour rendre d'autres technologies adhésives. Elles présentent une proposition de valeur de niche, souvent plus étroite que le vaste portefeuille d'une banque, et paient une banque pour qu'elle s'occupe de la souscription, de la tenue du solde ou du financement. Connues sous le nom de "Banking as a Service" (BaaS) ou d'open banking, les banques intelligentes s'associent à des entreprises technologiques pour transformer leur infrastructure en une mine d'or : 

• Apple s'associe à Goldman Sachs, non seulement pour le service des cartes de crédit, mais aussi pour renforcer le lien entre les fanatiques d'Apple et leurs appareils préférés. 
• Le logiciel de comptabilité pour petites entreprises rassemble l'historique des transactions de plusieurs comptes et cartes dans un seul tableau de bord.
• Les applications de financement "Buy Now, Pay Later" s'associent à des boutiques de commerce électronique pour partager les paiements sur les achats.
• Les compagnies aériennes, les chaînes hôtelières et les stations-service proposent des cartes de crédit de marque (ou "marque blanche") afin que les clients réguliers puissent accumuler des points à chaque achat.

Les interfaces de programmation d'applications - ou API - sont la baguette magique qui rend ces partenariats possibles. Les API peuvent aider deux applications très différentes à échanger des données en toute sécurité. 

Nous avons l'habitude de voir les API ajouter la météo locale au profil CRM d'un client ou les résultats des matchs de baseball à un widget sur notre écran d'accueil. Mais ces connecteurs pratiques exécutent des millions de processus bancaires, comme les contrôles de connaissance du client et le traitement des factures. Avec le bon accès, les marques autorisées peuvent consulter l'historique des transactions d'un client, calculer des chiffres et les transformer en un produit personnalisé. 

Le code a remplacé l'immense capital nécessaire pour lancer un service qui utilise l'infrastructure financière. Les banques doivent simplement accueillir des partenariats avec des entreprises et des marques désireuses d'y participer. 

Se concentrer sur une excellente expérience client

Les banques en place n'ont qu'à regarder Google pour voir comment les fintechs gagnent le cœur de leurs clients. Elles ne gardent certainement pas leur stratégie de marketing secrète - des choix de mots accrocheurs les positionnent comme une alternative sympathique à la réputation stoïque que les jeunes générations entretiennent à l'égard des banques. 

"Une banque pour nous tous" (Varo), "l'application bancaire préférée de tous" (Chime), et "nous laisserons les petits caractères sournois aux sociétés de cartes de crédit" (Affirm), positionnent les banques comme un joyeux révolutionnaire, faisant des banques traditionnelles l'empire de la frustration. 

Ils se soucient de vous, ils sont là pour être votre ami. Ils vous aideront à constituer votre épargne, à accéder plus tôt à votre salaire et à éviter les règles traditionnelles telles que les contrôles de crédit et les frais de découvert. Ils remplissent leurs sites de témoignages sur le fait que les choses sont simplement différentes ici.

Pour les fintechs, cette promesse de marque d'une expérience client sensationnelle est plus qu'un choix marketing. Elles tiennent leur promesse en offrant une expérience propre et conviviale, ce dont même les plus grandes banques peuvent s'inspirer. 

La plupart des banques affichent sur leur page d'accueil des fonctionnalités ultramodernes qui laissent présager une application facile à utiliser. Mais lorsqu'il s'agit d'ouvrir un compte ou de contester un débit, ces processus en ligne très rapides montrent leur âge. Vous êtes soudainement transféré vers un formulaire terriblement obsolète ou, pire encore, on vous demande de vous rendre dans une agence bancaire pour compléter votre demande. 

Passez à un état d'esprit fintech grâce à ces mesures rapides : 

• Donnez la priorité au client : Au lieu des frais de découvert, envoyez des notifications push lorsqu'un client s'approche de son plafond de dépenses.
• Mettre en place des options "Acheter maintenant, payer plus tard" pour les cartes de crédit : McKinsey estime que les plans de paiement par petites tranches ont déjà 8 milliards de dollars de revenus annuels des banques traditionnelles.
• Facilitez l'accès à de nouveaux produits : Vous voulez ouvrir un compte de placement ou demander un prêt ? De nombreuses banques obligent leurs clients à passer par des étapes difficiles, comme prendre rendez-vous avec un représentant ou remplir un formulaire PDF surchargé. Les Fintechs permettent aux clients de changer de portefeuille d'investissement ou de déposer des fonds sur un compte d'épargne "vacances" ou "mariage" en quelques secondes.

Les services bancaires en ligne doivent être totalement complets. Cela signifie que les clients doivent pouvoir obtenir les mêmes résultats sur votre site Web ou votre application mobile qu'en personne. Des formulaires élégants, une prise de décision quasi instantanée et des demandes simplifiées avec un suivi rapide sont les ingrédients clés d'une expérience bancaire moderne. Les processus maladroits ou ceux qui nécessitent trop de clics sont des moyens rapides d'envoyer les clients vers des concurrents qui valorisent mieux leur temps.

Les grandes banques doivent faire le ménage dans leurs données 

Pour alimenter l'écosystème fintech, les banques doivent investir dans les données - plus précisément dans des données plus propres. Sans accès à des données de qualité, les applications fintech ne sont pas en mesure de fournir les décisions et les résultats précis exigés par les clients. 

La gamification des finances est un domaine dans lequel les fintechs sont en train de s'imposer. Au lieu de présenter le tableau conventionnel des débits et des crédits, les fintechs alertent les dépensiers sur les mauvaises habitudes en matière de budget grâce à des visuels pleins d'esprit comme les feux de signalisation et les émojis. Atteindre des objectifs d'épargne permet de "débloquer" des surnoms charmants comme "Super Saver". des surnoms charmants comme "Super Saver". Les utilisateurs peuvent s'engager dans des activités de finances personnelles dont l'incitation s'apparente plus à un jeu vidéo qu'au fait de tenir un chéquier.

Mais sous le capot de ces visuels d'arcade se cache un flux constant de données en temps réel provenant des opérateurs historiques. Les banques étiquettent les transactions avec Dining ou Gas, et une application exploite ces données pour rendre la réalisation des objectifs financiers plus amusante. Les banques doivent améliorer la catégorisation des transactions pour mieux alimenter les modèles hors normes des fintechs modernes. 

Renforcer les opérations de paiement en temps réel 

Selon McKinsey, certaines banques sont capables de fonctionner de manière fiable et sans panne pendant des années. Principalement parce qu'il y a eu peu de changements au cours des décennies : elles ont traité les mêmes chiffres de la même manière confortable. Mais les perturbateurs fintech imposent de nouvelles exigences aux banques, notamment dans le domaine des transactions en temps réel.

Deloitte exhorte les banques à d'accélérer le rythme des traitements. Lorsque les gens entendent le mot "banque", ils pensent immédiatement au monde qui tourne lentement, à l'acte archaïque qui consiste à attendre des jours, voire des semaines, pour qu'une transaction soit effectuée. Pendant ce temps, les consommateurs peuvent payer leur entraîneur personnel avec Venmo ou verser quelques centimes dans leur fonds de réserve en utilisant une application d'épargne arrondie, et ce en un clin d'œil. Les banques doivent abandonner leurs systèmes archaïques et se concentrer sur l'amélioration de leurs systèmes de transaction afin qu'ils puissent prendre en charge le traitement en temps réel.

Exploiter les informations pour améliorer le parcours du client

Les banques sont dans une position unique pour tirer parti de leur important réservoir d'informations et de données afin d'améliorer les parcours des clients. En comprenant le comportement et les préférences des clients, les banques peuvent développer des parcours plus personnalisés et plus efficaces qui répondent aux besoins des clients. 

En améliorant la visibilité du flux de travail, les banques peuvent obtenir des informations plus claires sur les étapes suivies par les clients avant de recourir à un nouveau service bancaire. Par exemple, vous pourriez apprendre qu'une fois que les clients ont atteint un certain montant sur un compte d'épargne, ils sont plus susceptibles d'étudier les offres de prêt hypothécaire. Intégrez un service qui offre des données sur la propriété des véhicules pour identifier les clients qui ont envie de financer une nouvelle voiture. 

En continuant à collecter et à analyser les données, les banques peuvent améliorer efficacement les parcours clients et créer des relations durables avec leur base d'utilisateurs.

N'ayez pas peur des nouvelles technologies...

Contraintes par les systèmes informatiques existants, les banques ont du mal à introduire de nouvelles technologies. Et les professionnels de la banque ressentent la pression - 9 sur 10 classent l'enchevêtrement complexe des systèmes existants comme l'obstacle le plus important au lancement d'initiatives intéressantes pour les clients à un rythme efficace.

La banque en nuage offre la possibilité de lancer de nouveaux systèmes de paiement en quelques semaines au lieu de plusieurs années, grâce à son évolutivité et à l'amélioration de l'infrastructure. 

La banque en nuage peut aider même les plus grandes banques à réduire leurs coûts, à simplifier leurs opérations et à fournir une infrastructure de paiement avancée à leurs clients. Elle rationalise des activités telles que les rapports financiers en temps réel, les mouvements d'argent et l'accueil des clients, ce qui facilite la protection des informations sensibles sur les clients. L'échelle dynamique du cloud computing permet également aux banques de stocker de plus grandes quantités de données tout en facilitant l'accès à travers de multiples canaux.

...et l'utiliser pour attirer le bon talent

Un code trop complexe et des décennies de documentation rendent difficile pour les développeurs le déploiement de changements rapides dans les services bancaires. Et il devient de plus en plus difficile de trouver des talents technologiques pour prendre la barre. actuellement cinq postes ouverts pour un développeur de logiciels.

D'après une étude, 92 des 100 premières banques mondiales s'appuient sur des logiciels datant d'avant l'alunissage.. Ce n'est pas une bonne nouvelle pour les entreprises en place : l'engouement sociétal qui se cache derrière les start-ups rafle les talents disponibles. Les rockstars veulent travailler avec des technologies de pointe comme l'intelligence artificielle, le cloud computing et le edge computing, ainsi que les interfaces modernes à code réduit.

L'IA devrait débloquer 1 000 milliards de dollars de valeur ajoutée pour les banques. Cette technologie peut identifier les clients sans codes ou mots de passe, se faire passer pour un représentant du service clientèle, effectuer une analyse des risques ou détecter des schémas de fraude. Les meilleurs talents sont impatients d'aider votre banque à passer à l'IA - commencez donc à explorer les moyens d'intégrer cette technologie dans votre écosystème bancaire.

Les banques doivent commencer à penser comme leurs nouvelles rivales fintech si elles veulent rester à flot à l'avenir. 

Il ne s'agit pas seulement d'avoir les mêmes services et fonctionnalités, mais d'avoir la même attitude et le même état d'esprit :

1. Explorer de nouveaux modèles d'affaires bancaires
2. Se concentrer sur une excellente expérience client
3. Nettoyer les données pour mieux alimenter les modèles de niche
4. Exploiter les informations pour améliorer le parcours du client
5. N'ayez pas peur des nouvelles technologies
6. Renforcer les opérations de paiement en temps réel

Les banques ont toujours fonctionné avec un air de tradition, alors que les fintechs se pavanent avec une sensibilité beaucoup plus moderne. Si les banques adoptent cette même mentalité, combinée à leur expérience omniprésente, alors elles peuvent ouvrir de toutes nouvelles opportunités. Les fintechs ont déjà perturbé le secteur bancaire. Les banques peuvent s'y rallier en empruntant un peu d'élan à leurs nouveaux challengers.