Smartphones haben jeden Aspekt unseres Lebens in einen Fingertipp auf den Bildschirm verwandelt: Sie können Blumen für Ihre Großmutter bestellen, eine Verabredung für Samstagabend finden und Ihrem Kollegen 50 Dollar schicken, um Ihre Hälfte des gestrigen Happy-Hour-Ausflugs zu bezahlen. Im Bankwesen ist das nicht anders - mit demselben Fingertipp versprechen neue Fintech-Anbieter die sofortige Genehmigung eines Kredits oder den taggleichen Zugriff auf Ihren Gehaltsscheck.
Fintechs haben das Bankwesen zweifellos auf eine ganz neue Ebene gehoben.
Sie machen es möglich, eine ganze Palette von Finanzdienstleistungen in Anspruch zu nehmen, ohne jemals eine Filiale zu besuchen.
Fintech-Unternehmen gestalten die Bankbeziehungen neu und zwingen die ältesten Finanzinstitute der Welt, ihre Bankdienstleistungen zu überdenken.
Wie stören Fintech-Unternehmen das traditionelle Bankwesen?
Die neue Konkurrenz durch glitzernde, geschmeidig sprechende Apps und filiallose Finanzinstitute stellt die Regeln dessen, was eine "Bank" ist, auf den Kopf.
Traditionell haben sich die Banken darauf verlassen, dass sie mit einem Netz von Filialen und Geldautomaten in den richtigen Vierteln präsent sind.
Doch einer Studie zufolge haben 2 von 10 Menschen noch nie einen Fuß in eine keinen Fuß in eine Bank gesetzt seit der Zeit vor der Pandemie.
Der Besuch einer Filiale (oder sogar das Mitführen der Brieftasche!) ist ein zunehmend fremdes Konzept. Als Verbraucher nimmt unsere Beziehung zum Geld überraschende neue Formen an:
- Senden Sie Geld durch einen kurzen Austausch mit einem intelligenten Lautsprecher.
- Die Zahl der Millennials und Gen Zers, die eine digitale Bank (wie Chime oder Cash App) als ihr primäres Girokonto betrachten, nimmt zu.
- Schockierende 8 von 10 Verbrauchern sagen, dass sie nie wieder ein Portemonnaie tragen wollen. Handys, Smartwatches und sogar modischer Schmuck sind die neue Art zu bezahlen.
- Autohersteller erforschen Geräte, die Fahrzeuge in Geldbörsen verwandeln - ohne dass man an der Tankstelle aussteigen muss.
Angesichts der Tatsache, dass Fintech-Unternehmen bequeme digitale und mobile Banklösungen anbieten, müssen die Banken der Zeit voraus sein, indem sie eine Fintech-Strategie entwickeln, die nicht nur diese neuen Technologien einbezieht, sondern auch einen Mehrwert für ihre Kunden bietet. Banken müssen darauf achten, wie Fintech ihre Dienstleistungen beeinflusst, und bei Bedarf Anpassungen vornehmen, um mit der modernen Welt Schritt zu halten.
Wie Banken wie Fintechs denken können
Im Zuge der technologischen Entwicklung sind die traditionellen Banken gezwungen, wie die Fintechs zu denken, die sie früher als Konkurrenz ansahen.
Banken haben Zugang zu jahrzehntelanger Kundendaten- und Innovationserfahrung, was sie in einzigartiger Weise qualifiziert, in der Finanzdienstleistungsbranche für Furore zu sorgen. Anstatt Fintechs als Bedrohung zu betrachten, können Banken einen kleinen Guerillakrieg führen - indem sie die besten Lehren aus den aufstrebenden Fintechs ziehen und sich anpassen, um die Kundenbedürfnisse des 21.
Neue Geschäftsmodelle für Banken erkunden
Mit dem Übergang der Finanzdienstleistungsbranche in die digitale Welt wird die persönliche Beziehung zu einer Bank ganz verschwinden. "Unsichtbare Banken" sind auf dem Vormarsch und zwingen kreative Banken, den Status quo zu überdenken. Wie das? Die Banken vermieten ihre Daten oder ihre Infrastruktur an Fintech-Partner. Hier sind die traditionellen Banken im Vorteil - ihre zuverlässige Infrastruktur unterstützt das Kernversprechen eines anderen Unternehmens.
Praktisch jede Marke oder jedes Unternehmen - Technologiefirmen, Einzelhändler, sogar Mitfahrzentralen - kann mit einer traditionellen Bank zusammenarbeiten, um ihren Kunden Kredite zu gewähren, Schecks aufzuteilen, grenzüberschreitende Zahlungen zu senden und andere Finanzprodukte anzubieten. Während sich das Fintech-Ökosystem auf die Entwicklung von Apps mit großem Funktionsumfang konzentriert, übernehmen etablierte Banken die schweren Finanzaufgaben.
Fintechs nutzen das finanzielle Backend, um andere Technologien zu etablieren. Sie bieten ein Nischenangebot an, das oft enger gefasst ist als das breite Portfolio einer Bank, und bezahlen eine Bank für das Underwriting, die Bilanzhaltung oder die Finanzierung. Unter der Bezeichnung "Banking as a Service" (BaaS) oder Open Banking arbeiten intelligente Banken mit Technologieunternehmen zusammen, um ihre Infrastruktur in eine Goldmine zu verwandeln:
- Apple kooperiert mit Goldman Sachs nicht nur bei der Betreuung von Kreditkarten, sondern auch, um Apple-Fans noch enger an ihre geliebten Geräte zu binden.
- Die Buchhaltungssoftware für kleine Unternehmen fasst den Transaktionsverlauf von mehreren Konten und Karten in einem einzigen Dashboard zusammen.
- Die "Buy Now, Pay Later"-Finanzierungs-Apps arbeiten mit E-Commerce-Shops zusammen, um Zahlungen für Einkäufe aufzuteilen.
- Fluggesellschaften, Hotelketten und Tankstellen bieten Markenkreditkarten (oder "White-Label-Kreditkarten") an, mit denen Stammkunden bei jedem Einkauf Punkte sammeln können.
Anwendungsprogrammierschnittstellen - oder APIs - sind der Zauberstab, der diese Partnerschaften möglich macht. APIs können zwei völlig unterschiedliche Anwendungen beim sicheren Datenaustausch unterstützen.
Normalerweise sehen wir APIs, die das lokale Wetter in das CRM-Profil eines Kunden einfügen oder die Baseball-Ergebnisse in ein Widget auf unserem Startbildschirm einfügen. Aber diese praktischen Konnektoren führen Millionen von Bankprozessen durch, wie z. B. Know-Your-Customer-Prüfungen und Rechnungsbearbeitung. Mit dem richtigen Zugang können autorisierte Marken die Transaktionshistorie eines Kunden einsehen, Zahlen auswerten und diese in ein personalisiertes Produkt umwandeln.
Der Code hat das immense Kapital ersetzt, das für die Einführung eines Dienstes benötigt wird, der die Finanzinfrastrukturen umgeht. Die Banken müssen lediglich Partnerschaften mit Unternehmen und Marken begrüßen, die sich daran beteiligen möchten.
Konzentration auf ein hervorragendes Kundenerlebnis
Um zu sehen, wie Fintechs die Herzen ihrer Kunden gewinnen, brauchen etablierte Banken nur auf Google zu schauen. Aus ihrer Marketingstrategie machen sie kein Geheimnis - mit einer flotten Wortwahl positionieren sie sich als gesellige Alternative zu dem stoischen Ruf, den jüngere Generationen gegenüber Banken hegen.
"Eine Bank für uns alle" (Varo), "die beliebteste Banking-App" (Chime) und "wir überlassen das heimtückische Kleingedruckte den Kreditkartenunternehmen" (Affirm) positionieren die Banken als fröhliche Revolutionäre und stellen die traditionellen Banken als frustrierendes Imperium hin.
Sie kümmern sich um Sie, sie sind hier, um Ihr Freund zu sein. Sie helfen Ihnen beim Aufbau Ihrer Ersparnisse, greifen früher auf Ihren Gehaltsscheck zu und umgehen die traditionellen Regeln wie Kreditprüfungen und Überziehungsgebühren. Sie überhäufen ihre Websites mit Erfahrungsberichten darüber, dass die Dinge hier einfach anders sind.
Für Fintechs ist dieses Markenversprechen eines durchschlagenden Kundenerlebnisses mehr als nur eine Marketingentscheidung. Sie lösen das Versprechen durch eine saubere, benutzerfreundliche Erfahrung ein - etwas, von dem sogar die größten Banken lernen können.
Die meisten Banken schmücken ihre Homepages mit hochmodernen Funktionen, die eine benutzerfreundliche Anwendung anpreisen. Aber wenn es an der Zeit ist, ein Konto zu eröffnen oder eine Abbuchung anzufechten, zeigen diese flotten Online-Verfahren ihr Alter. Plötzlich wird man auf ein veraltetes Formular weitergeleitet - oder noch schlimmer, man wird aufgefordert, eine Bankfiliale aufzusuchen, um seinen Antrag auszufüllen.
Schalten Sie mit diesen Quick Wins auf eine Fintech-Mentalität um:
- Setzen Sie den Kunden an die erste Stelle: Anstelle von Überziehungsgebühren sollten Sie Push-Benachrichtigungen senden, wenn sich ein Kunde seiner Ausgabengrenze nähert.
- Einführung von "Buy Now, Pay Later"-Optionen für Kreditkarten: McKinsey schätzt, dass die mundgerechten Zahlungspläne bereits 8 Milliarden Dollar an jährlichen Einnahmen von den etablierten Banken.
- Erleichtern Sie die Entscheidung für neue Produkte: Möchten Sie ein Anlagekonto eröffnen oder einen Kredit beantragen? Viele Banken zwingen ihre Kunden, einen Termin mit einem Bankberater zu vereinbaren oder ein überfülltes PDF-Formular auszufüllen. Mit Fintechs können Kunden in Sekundenschnelle ihr Anlageportfolio wechseln oder Geld auf ein "Urlaubs-" oder "Hochzeitskonto" einzahlen.
Online-Bankdienstleistungen müssen vollständig durchgängig sein. Das bedeutet, dass Kunden auf Ihrer Website oder in Ihrer mobilen App die gleichen Ergebnisse erzielen können sollten wie bei einem persönlichen Besuch. Schlanke Formulare, nahezu sofortige Entscheidungen und optimierte Anfragen, die durch schnelle Folgemaßnahmen unterstützt werden, sind die wichtigsten Bestandteile eines modernen Bankerlebnisses. Umständliche Prozesse oder solche, die zu viele Klicks führen schnell dazu, dass Kunden zu Wettbewerbern wechseln, die ihre Zeit besser nutzen.
Großbanken müssen ihre Daten bereinigen
Um das Fintech-Ökosystem zu nähren, müssen die Banken in Daten investieren - insbesondere in sauberere Daten. Ohne Zugang zu hochwertigen Daten können Fintech-Apps nicht die von den Kunden geforderten präzisen Entscheidungen und Ergebnisse liefern.
Ein Bereich, in dem Fintechs Fuß fassen, ist die Gamifizierung von Finanzen. Anstatt die herkömmliche Tabelle mit Belastungen und Gutschriften zu präsentieren, machen Fintechs die Verbraucher durch witzige visuelle Elemente wie Ampeln und Emojis auf schlechte Haushaltsgewohnheiten aufmerksam. Das Erreichen von Sparzielen "entsperrt" charmante Spitznamen wie "Super-Sparer". Die Nutzer können sich an Aktivitäten im Bereich der persönlichen Finanzen beteiligen, die eher einem Videospiel ähneln als dem Ausgleich eines Scheckbuchs.
Doch unter der Haube der Arcade-ähnlichen Optik steckt eine ständige Zufuhr von Echtzeitdaten der etablierten Unternehmen. Banken kennzeichnen Transaktionen mit Dining oder Gas, und eine App nutzt diese Daten, damit das Erreichen finanzieller Ziele mehr Spaß macht. Die Banken müssen die Kategorisierung von Transaktionen verbessern, um die Out-of-the-Box-Modelle moderner Fintechs besser zu unterstützen.
Stärkung des Echtzeit-Zahlungsverkehrs
Nach Angaben von McKinsey sind einige Banken in der Lage, zuverlässig und ohne Ausfälle über Jahre hinweg. Das liegt vor allem daran, dass sich im Laufe der Jahrzehnte nur wenig geändert hat: Sie haben die gleichen Zahlen auf die gleiche bequeme Art und Weise verarbeitet. Aber Fintech-Disruptoren stellen neue Anforderungen an die Banken - vor allem im Bereich der Echtzeit-Transaktionen.
Deloitte drängt die Banken zur die Verarbeitung zu beschleunigen. Wenn die Menschen das Wort "Bank" hören, denken sie sofort an die Welt, die sich langsam dreht; an den archaischen Akt, Tage oder sogar Wochen auf die Abwicklung einer Transaktion zu warten. In der Zwischenzeit können die Verbraucher ihren Personal Trainer mit Venmo bezahlen oder ein paar Cent in ihren Notgroschen einzahlen, indem sie eine App zum Aufrunden von Ersparnissen nutzen - und das alles in einem gefühlten Augenblick. Die Banken müssen sich von ihren veralteten Systemen verabschieden und sich auf die Verbesserung ihrer Transaktionssysteme konzentrieren, damit sie die Echtzeitverarbeitung unterstützen können.
Erkenntnisse zur Verbesserung der Customer Journeys nutzen
Banken sind in einer einzigartigen Position, um ihre umfangreichen Einblicke und Daten zur Verbesserung der Customer Journeys zu nutzen. Indem sie das Kundenverhalten und die Präferenzen ihrer Kunden verstehen, können sie personalisierte und effiziente Angebote entwickeln, die den Kundenbedürfnissen entsprechen.
Durch die Verbesserung der Workflow-Transparenz erhalten Banken einen besseren Einblick in die Schritte, die Kunden unternehmen, bevor sie eine neue Bankdienstleistung in Anspruch nehmen. Sie könnten zum Beispiel herausfinden, dass Kunden, die einen bestimmten Dollarbetrag auf einem Sparkonto erreicht haben, eher bereit sind, Hypothekenangebote zu prüfen. Integrieren Sie einen Dienst, der Daten zum Fahrzeugbesitz anbietet, um Kunden zu identifizieren, die unbedingt ein neues Auto finanzieren möchten.
Durch die fortlaufende Erfassung und Analyse von Daten können Banken die Customer Journey effektiv verbessern und dauerhafte Beziehungen zu ihrem Kundenstamm aufbauen.
Haben Sie keine Angst vor neuer Technologie...
Aufgrund veralteter IT-Systeme ist es für Banken schwierig, neue Technologien einzuführen. Und Bankfachleute spüren den Druck - 9 von 10 nennen das komplexe Wirrwarr der bestehenden Systeme als größtes Hindernis für die schnelle Einführung interessanter Kundeninitiativen an.
Das Cloud-Banking bietet die Möglichkeit, neue Zahlungssysteme aufgrund seiner Skalierbarkeit und verbesserten Infrastruktur innerhalb von Wochen statt Jahren einzuführen.
Cloud-Banking kann selbst den größten Banken helfen, ihre Kosten zu senken, den Betrieb zu vereinfachen und ihren Kunden eine fortschrittliche Zahlungsinfrastruktur zu bieten. Es rationalisiert Aktivitäten wie Finanzberichte in Echtzeit, Geldbewegungen und die Aufnahme von Kunden und erleichtert den Schutz sensibler Kundendaten. Die dynamische Skalierung des Cloud Computing ermöglicht es den Banken auch, größere Datenmengen zu speichern und gleichzeitig den Zugriff über mehrere Kanäle zu erleichtern.
...und nutzen Sie sie, um die richtigen Talente zu gewinnen
Übermäßig komplexer Code und jahrzehntelange Dokumentation machen es für Entwickler schwierig, schnelle Änderungen an Bankdienstleistungen vorzunehmen. Außerdem wird es immer schwieriger, technische Talente zu finden, die das Ruder übernehmen - derzeit gibt es derzeit fünf offene Stellen für einen Softwareentwickler.
Laut einer Studie arbeiten 92 der 100 größten Banken der Welt auf Software aus der Zeit vor der Mondlandung angewiesen. Das sind keine guten Nachrichten für die etablierten Unternehmen: Der gesellschaftliche Wahn hinter den Start-ups schöpft die verfügbaren Talente ab. Die Rockstars wollen mit bahnbrechenden Technologien wie künstlicher Intelligenz, Cloud- und Edge-Computing und modernen Low-Code-Schnittstellen arbeiten.
KI wird einen Mehrwert von 1 Billion Dollar an Mehrwert für Banken. Die Technologie kann Kunden ohne Pins oder Passwörter identifizieren, sich als Kundenbetreuer ausgeben, eine Risikoanalyse durchführen oder Betrugsmuster erkennen. Top-Talente brennen darauf, Ihre Bank beim Übergang zu einer KI-zentrierten Organisation zu unterstützen - suchen Sie also nach Möglichkeiten, die Technologie in Ihr Bankensystem zu integrieren.
Die Banken müssen anfangen, wie ihre neuen Fintech-Konkurrenten zu denken, wenn sie auch in Zukunft überleben wollen.
Es geht nicht nur darum, die gleichen Dienste und Funktionen anzubieten, sondern auch um die gleiche Einstellung und Mentalität:
- Neue Geschäftsmodelle für Banken erkunden
- Konzentration auf ein hervorragendes Kundenerlebnis
- Daten bereinigen, um Nischenmodelle besser zu speisen
- Erkenntnisse zur Verbesserung der Customer Journeys nutzen
- Keine Angst vor neuer Technologie
- Stärkung des Echtzeit-Zahlungsverkehrs
Banken haben schon immer mit einem Hauch von Tradition gearbeitet, während Fintechs mit einer viel moderneren Sensibilität daherkommen. Wenn die Banken dieselbe Mentalität in Kombination mit ihrer allgegenwärtigen Erfahrung übernehmen, können sie ganz neue Möglichkeiten eröffnen. Fintechs haben den Bankensektor bereits umgekrempelt. Die Banken können sich dies zu eigen machen, indem sie sich ein wenig von den neuen Herausforderern abschauen.
