¿Tiene su banco una estrategia fintech?

Los teléfonos inteligentes han transformado todos los aspectos de nuestras vidas en un simple toque en la pantalla: encargar flores para la abuela, encontrar una cita para el sábado por la noche o enviar 50 dólares a un compañero de trabajo para que pague la mitad de la salida de ayer. La banca no es diferente: con el mismo toque de dedo, las nuevas empresas de tecnología financiera prometen la aprobación instantánea de préstamos o el acceso en el mismo día a su nómina. 

Sin duda, las fintech han llevado la banca a un nivel completamente nuevo. 

Permiten acceder a un conjunto completo de servicios financieros sin necesidad de acudir a una sucursal. 

Las empresas fintech están remodelando las relaciones bancarias y obligando a las instituciones financieras más antiguas del mundo a replantearse sus servicios bancarios. 

¿Cómo están perturbando las empresas de tecnología financiera a la banca tradicional? 

La nueva competencia de aplicaciones chispeantes y de instituciones financieras sin sucursales está cambiando las reglas de lo que significa ser un "banco". 

Tradicionalmente, los bancos han confiado en empapelar los barrios adecuados con una red de sucursales y cajeros automáticos.  

Pero según un estudio, 2 de cada 10 personas no han pisado un banco desde antes de la pandemia.

Visitar una sucursal (¡o incluso llevar la cartera encima!) es un concepto cada vez más extraño. Como consumidores, nuestra relación con el dinero adopta nuevas y sorprendentes formas: 

• Envía dinero mediante un breve intercambio con un altavoz inteligente.
• El número de millennials y Gen Zers que consideran un banco digital (como Chime o Cash App) su cuenta corriente principal va en aumento.
• Un impactante 8 de cada 10 consumidores dicen que no quieren volver a llevar cartera. Teléfonos, smartwatches e incluso joyas de moda son la nueva forma de pagar.
• Los fabricantes de automóviles están investigando dispositivos que conviertan los vehículos en monederos, sin necesidad de bajarse del coche en el surtidor. 

Dado que las empresas de tecnología financiera ofrecen cómodas soluciones de banca digital y móvil, los bancos deben mantenerse a la vanguardia desarrollando una estrategia de tecnología financiera que no solo incorpore estas nuevas tecnologías, sino que también aporte valor a sus clientes. Los bancos deben ser conscientes de cómo afecta la tecnología financiera a sus servicios y hacer los ajustes necesarios para mantenerse al día con el mundo moderno.

Cómo los bancos pueden pensar como una fintech

A medida que evoluciona la tecnología, los bancos tradicionales se ven obligados a pensar como las propias fintech a las que solían ver como competencia. 

Los bancos tienen acceso a décadas de datos de clientes y experiencia en innovación, lo que los hace especialmente cualificados para causar sensación en el sector de los servicios financieros. En lugar de ver a las fintech como una amenaza, los bancos pueden hacer un poco de guerra de guerrillas: aprovechar las mejores lecciones de las nuevas fintech y adaptarse para satisfacer las necesidades de los clientes del siglo XXI. 

Explorar nuevos modelos de negocio bancario

A medida que el sector de los servicios financieros se adentra en el ámbito digital, la relación personal con un banco desaparecerá por completo. Los "bancos invisibles" están en auge, presionando a los bancos creativos para que revisen el statu quo. ¿Cómo? Los bancos están alquilando sus datos o infraestructuras a socios fintech. En este caso, los bancos tradicionales tienen ventaja: su fiable infraestructura es lo que sustenta la promesa principal de otra empresa.

Prácticamente cualquier marca o negocio -empresas tecnológicas, minoristas e incluso empresas de viajes compartidos- puede asociarse con un banco tradicional para conceder préstamos, dividir cheques de cena, enviar pagos transfronterizos y otros productos financieros a sus clientes. Mientras el ecosistema fintech se centra en la creación de aplicaciones con multitud de funciones, los bancos tradicionales se encargan del trabajo financiero pesado. 

Las fintech aprovechan el backend financiero para hacer que otras tecnologías resulten atractivas. Plantean una propuesta de valor de nicho, a menudo más limitada que la amplia cartera de un banco, y pagan a un banco para que se encargue de la suscripción, el mantenimiento de saldos o la financiación. Conocidos como "banca como servicio" (BaaS), o banca abierta, los bancos inteligentes se asocian con empresas tecnológicas para convertir su infraestructura en una mina de oro: 

• Apple se asocia con Goldman Sachs no sólo para dar servicio a las tarjetas de crédito, sino para vincular aún más a los fanáticos de Apple con sus queridos dispositivos. 
• El software de contabilidad para pequeñas empresas recoge el historial de transacciones de varias cuentas y tarjetas en un único panel.
• Las aplicaciones de financiación "Compre ahora, pague después" se asocian con tiendas de comercio electrónico para fraccionar los pagos de las compras.
• Aerolíneas, cadenas hoteleras y estaciones de servicio ofrecen tarjetas de crédito de marca (o "marca blanca") para que los clientes habituales puedan acumular puntos con cada compra.

Las interfaces de programación de aplicaciones (API) son la varita mágica que hace posible estas asociaciones. Las API pueden ayudar a dos aplicaciones tan diferentes a intercambiar datos de forma segura. 

Solemos ver API que incluyen el tiempo local en el perfil CRM de un cliente, o que añaden los resultados del béisbol a un widget de nuestra pantalla de inicio. Pero estos prácticos conectores llevan a cabo millones de procesos bancarios, como las comprobaciones "Conozca a su cliente" y el procesamiento de facturas. Con el acceso adecuado, las marcas autorizadas pueden ver el historial de transacciones de un cliente, hacer números y transformarlo en un producto personalizado. 

El código ha sustituido al inmenso capital necesario para lanzar un servicio que utilice la infraestructura financiera. Los bancos solo tienen que asociarse con empresas y marcas deseosas de participar. 

Centrarse en una excelente experiencia del cliente

Los bancos tradicionales no tienen más que mirar a Google para ver cómo las fintech se ganan el corazón de sus clientes. Desde luego, no mantienen en secreto su estrategia de marketing: las palabras de moda las posicionan como una alternativa simpática a la estoica reputación que las generaciones más jóvenes tienen de los bancos. 

"Un banco para todos" (Varo), "la aplicación bancaria más querida" (Chime), y "dejaremos la letra pequeña a las compañías de tarjetas de crédito" (Affirm), posicionan a los bancos como un alegre revolucionario, señalando a los bancos tradicionales como el imperio frustrante. 

Se preocupan por ti, están aquí para ser tus amigos. Te ayudarán a acumular ahorros, a acceder antes a tu nómina y a evitar normas tradicionales como los controles de crédito y las comisiones por descubierto. Llenan sus páginas de testimonios sobre cómo las cosas son son diferentes aquí.

Para las empresas de tecnología financiera, esta promesa de marca de una experiencia de cliente impactante es más que una opción de marketing. Cumplen lo prometido a través de una experiencia limpia y fácil de usar, algo de lo que incluso los grandes bancos pueden aprender. 

La mayoría de los bancos salpican sus páginas de inicio con funciones ultramodernas que insinúan una aplicación fácil de usar. Pero cuando llega el momento de abrir una cuenta o de reclamar un cargo, estos ágiles procesos en línea se quedan anticuados. De repente, se pasa a un formulario lamentablemente anticuado o, lo que es peor, se le pide que acuda a una sucursal bancaria para completar su solicitud. 

Pivote hacia una mentalidad fintech con estas victorias rápidas: 

• Dé prioridad al cliente: En lugar de comisiones por descubierto, envía notificaciones push cuando un cliente se acerque a su límite de gasto.
• Implantar la opción "Compre ahora, pague después" en las tarjetas de crédito: McKinsey calcula que los planes de pago a plazos ya han 8.000 millones de dólares en ingresos anuales de los bancos tradicionales.
• Facilite la contratación de nuevos productos: ¿Quiere abrir una cuenta de inversión o solicitar un préstamo? Muchos bancos obligan a los clientes a pasar por el aro de concertar una cita con un representante bancario o rellenar un abarrotado formulario en PDF. Las fintech permiten a los clientes cambiar de cartera de inversión o depositar fondos en una cuenta de ahorro "vacaciones" o "boda" en cuestión de segundos.

Los servicios de banca en línea deben ser integrales. Esto significa que los clientes deben poder obtener los mismos resultados en su sitio web o aplicación móvil que en persona. Formularios elegantes, toma de decisiones casi instantánea y solicitudes ágiles respaldadas por un seguimiento rápido son ingredientes clave de una experiencia bancaria moderna. Los procesos engorrosos o que requieren demasiados clics son formas rápidas de enviar a los clientes a competidores que valoran mejor su tiempo.

Los grandes bancos deben depurar sus datos 

Para alimentar el ecosistema fintech, los bancos necesitan invertir en datos, concretamente en datos más limpios. Sin acceso a datos de alta calidad, las aplicaciones fintech no pueden ofrecer las decisiones y resultados precisos que demandan los clientes. 

Un ámbito en el que las fintech se están haciendo un hueco es el de la gamificación de las finanzas. En lugar de presentar la tabla convencional de débitos y créditos, las fintech alertan de los malos hábitos presupuestarios mediante ingeniosos elementos visuales como semáforos y emojis. Alcanzar objetivos de ahorro "desbloquea" apodos encantadores como "Superahorrador". como "Superahorrador". Los usuarios pueden participar en actividades de finanzas personales que se incentivan más como un videojuego que como cuadrar una chequera.

Pero bajo el capó de los efectos visuales arcade hay una alimentación constante de datos en tiempo real de los operadores tradicionales. Los bancos etiquetan las transacciones con Dining o Gas, y una aplicación aprovecha esos datos para que alcanzar los objetivos financieros sea más divertido. Los bancos deben mejorar la categorización de las transacciones para alimentar mejor los modelos innovadores de las fintech modernas. 

Reforzar las operaciones de pago en tiempo real 

Según McKinsey, algunos bancos son capaces de funcionar de forma fiable y sin interrupciones durante años. Principalmente porque ha habido pocos cambios a lo largo de las décadas: hacían los mismos cálculos de la misma manera cómoda. Pero los disruptores tecnológicos plantean nuevas exigencias a los bancos, sobre todo en el ámbito de las transacciones en tiempo real.

Deloitte insta a los bancos a acelerar el ritmo de procesamiento. Cuando la gente oye la palabra "banco", piensa inmediatamente en el mundo que gira lentamente, en el acto arcaico de esperar días o incluso semanas a que se liquide una transacción. Mientras tanto, los consumidores pueden pagar a su entrenador personal con Venmo o ingresar unos céntimos en su fondo para imprevistos mediante una aplicación de redondeo de ahorros, en lo que parece un instante. Los bancos deben alejarse de sus anticuados sistemas y centrarse en mejorar sus sistemas de transacciones para que puedan soportar el procesamiento en tiempo real.

Aprovechar la información para mejorar la experiencia del cliente

Los bancos se encuentran en una posición única para aprovechar su importante caudal de información y datos con el fin de mejorar la experiencia del cliente. Al comprender el comportamiento y las preferencias de los clientes, los bancos pueden desarrollar experiencias más personalizadas y eficientes que satisfagan sus necesidades. 

Al mejorar la visibilidad del flujo de trabajo, los bancos pueden obtener información más clara sobre los pasos que dan los clientes antes de acceder a un nuevo servicio bancario. Por ejemplo, puede saber que una vez que los clientes alcanzan una determinada cantidad de dinero en una cuenta de ahorros, es más probable que investiguen ofertas de hipotecas. Intégrese con un servicio que ofrezca datos de propiedad de vehículos para identificar a los clientes que están deseando financiar un coche nuevo. 

Al seguir recopilando y analizando datos, los bancos pueden mejorar eficazmente las experiencias de los clientes y crear relaciones duraderas con su base de usuarios.

No temas a las nuevas tecnologías...

Los bancos, atados por sistemas informáticos heredados, tienen dificultades para introducir nuevas tecnologías. Y los profesionales de la banca sienten la presión: 9 de cada 10 clasifican la compleja maraña de sistemas existentes como su obstáculo más importante para lanzar iniciativas interesantes para los clientes a un ritmo eficaz.

La banca en nube ofrece la posibilidad de lanzar nuevos sistemas de pago en semanas en lugar de años gracias a su escalabilidad y a la mejora de la infraestructura. 

La banca en nube puede ayudar incluso a los bancos más grandes a reducir costes, simplificar las operaciones y proporcionar una infraestructura de pagos avanzada a los clientes. Agiliza actividades como los informes financieros en tiempo real, el movimiento de dinero y la incorporación de clientes, facilitando la protección de la información confidencial de los clientes. La escala dinámica de la computación en nube también permite a los bancos almacenar mayores cantidades de datos, al tiempo que facilita el acceso a través de múltiples canales.

...y utilícelo para atraer al talento adecuado

Un código excesivamente complejo y décadas de documentación dificultan a los desarrolladores la rápida implantación de cambios en los servicios bancarios. Y cada vez es más difícil encontrar talentos tecnológicos que tomen el timón. actualmente cinco puestos vacantes por cada desarrollador de software.

Según un estudio, 92 de los 100 principales bancos del mundo utilizan programas anteriores al alunizaje.. Esto no es una buena noticia para los operadores tradicionales: la locura social detrás de las start-ups acapara el talento disponible. Los rockstars quieren trabajar con tecnologías revolucionarias como la inteligencia artificial, la computación en la nube y en los bordes, y las modernas interfaces de bajo código.

La IA está lista para desbloquear 1 billón de dólares en valor incremental para los bancos. La tecnología puede identificar a los clientes sin claves ni contraseñas, hacerse pasar por un representante de atención al cliente, realizar un análisis de riesgos o detectar patrones de fraude. Los mejores talentos están ansiosos por ayudar a su banco en la transición hacia una organización que dé prioridad a la IA, así que empiece a explorar formas de integrar la tecnología en su ecosistema bancario.

Los bancos tienen que empezar a pensar como sus nuevos rivales fintech si quieren mantenerse a flote en el futuro. 

No se trata sólo de tener los mismos servicios y prestaciones, sino de tener la misma actitud y mentalidad:

1. Explorar nuevos modelos de negocio bancario
2. Centrarse en una excelente experiencia del cliente
3. Depurar los datos para alimentar mejor los modelos de nicho
4. Aprovechar la información para mejorar la experiencia del cliente
5. No tenga miedo a las nuevas tecnologías
6. Reforzar las operaciones de pago en tiempo real

Los bancos siempre han operado con un aire de tradición, mientras que las fintech llegan pavoneándose con una sensibilidad mucho más moderna. Si los bancos adoptan esta misma mentalidad combinada con su experiencia siempre presente, pueden abrir nuevas oportunidades. Las fintech ya han trastornado el sector bancario. Los bancos pueden aceptarlo tomando prestado un poco de impulso de sus nuevos retadores.