La banca digital y móvil están abriendo nuevos mundos de servicio para los clientes y nuevas oportunidades para crear ventajas para las instituciones. En esta tercera entrega de nuestra serie de blogs sobre la banca en los mercados emergentes, exploraremos la tendencia del microcrédito.
Definición de microcrédito
De acuerdo con Deutsche Bank"La microfinanciación reconoce que los trabajadores pobres pueden actuar de manera empresarial y son, en principio, solventes". Investopedia está de acuerdo en que el microcrédito es "un préstamo extremadamente pequeño que se otorga a personas empobrecidas para ayudarlas a ser autónomas". Las personas capacitadas de los países emergentes que viven fuera de los sistemas monetarios tradicionales encuentran en el microcrédito una forma de entrar en la economía mediante la asistencia de un pequeño préstamo. Para los prestatarios de microcréditos, este tipo de préstamo puede ser una alternativa muy deseable al pago de los excesivos tipos de interés que cobran los prestamistas de dinero no oficiales o las casas de empeño de los países en desarrollo.
Por qué funciona el microcrédito
En los mercados subdesarrollados, los miembros de la comunidad a menudo hacen trueques para intercambiar bienes y servicios que se necesitan. En general, no hay dinero en estas zonas remotas y la infraestructura es escasa. Dado que el trueque es la principal forma de comercio, ningún dinero cambia de manos. Sin dinero, la gente de estas economías no puede comprar artículos fuera de su propio microcosmos para construir sus propios negocios. Su círculo de comercio sólo está compuesto de sus geografías inmediatas y a aquellos que hagan trueque con ellos. Sin acceso al dinero, los individuos emprendedores no pueden participar en mercados de comercio más amplios.
Primer uso del microcrédito
Se cree comúnmente que el microcrédito se originó en Bangladesh cuando se dio un préstamo de 27 dólares a mujeres que iniciaban pequeños negocios, pagaban sus préstamos y mantenían sus empresas. Estas mujeres no tenían acceso a dinero en sus economías locales de trueque para comprar los materiales que necesitaban para hacer los taburetes de bambú que venderían. La financiación mediante microcréditos les daba los recursos financieros para adquirir los materiales e iniciar la producción. Tanto los prestatarios como los prestamistas tenían el entendimiento de que el prestatario devolvería el préstamo a lo largo del tiempo a medida que generaran ingresos.
Dónde funciona el microcrédito
El microcrédito es una atractiva fuente de capital para los clientes de bajos ingresos que viven en los mercados emergentes. McKenzie identifica algunos de los mercados emergentes como China, Brasil, India, Indonesia, Rusia y áreas de África y Sudamérica. El microcrédito también es popular entre los milenios de los mercados tradicionales que aún no han establecido una calificación crediticia y acceso al capital a través de los canales bancarios tradicionales. El microcrédito es una forma de limitar el riesgo y, al mismo tiempo, atender las necesidades más pequeñas de la población en ascenso. Al hacerlo, el microcrédito también crea una oportunidad de comercialización. Las instituciones bancarias pueden ahora comenzar a relacionarse con una nueva generación y crear clientes de por vida.
Evaluar la solvencia crediticia
De acuerdo con Marguerite S. Bergeruno de los mayores desafíos asociados con el microcrédito es evaluar la capacidad crediticia de los solicitantes de préstamos. Estas personas no tienen las calificaciones crediticias tradicionales. Es posible que ni siquiera tengan empleo o ingresos regulares. Existe una enorme variedad de bienes personales y pequeños activos que pueden ser embargados y liquidados si el préstamo no se devuelve. Así pues, el secreto del éxito de los micropréstamos es averiguar cómo determinar la solvencia crediticia y cómo gestionar el riesgo asociado a este nuevo grupo de solicitantes de préstamos.
Acceso a los préstamos de microcrédito
Dado que los teléfonos móviles están más extendidos y las sucursales bancarias son poco frecuentes en los mercados emergentes, el acceso a las solicitudes de préstamos y créditos tiende a producirse a través de los ámbitos digitales. Los procesos de solicitud de préstamos rápidos y sencillos son esenciales debido a la limitada pantalla del teléfono. Después de introducir los datos pertinentes y de que el prestatario resuelva cualquier modificación, los prestamistas deben asegurarse de aplicar las normas de solvencia de manera justa, rápida y uniforme a todos los solicitantes para gestionar el riesgo.
El flujo de trabajo digital acelera los préstamos
A medida que los prestamistas de los mercados emergentes construyen sus infraestructuras digitales, empiezan a recurrir a soluciones de software BPM. Los formularios de captura digital en línea garantizan que los procesos comiencen en cuanto los prestatarios hacen clic en enviar. Además, los flujos de trabajo digitales también ayudan a aplicar de forma coherente criterios estandarizados a los préstamos. Los procesos automatizados de aprobación de préstamos y créditos son tan rápidos como prácticos, satisfaciendo el deseo del cliente de acceder al capital y la necesidad de la entidad de gestionar el riesgo. La tramitación rápida y minuciosa de los préstamos conduce a la aceptación de los prestatarios mejor valorados. Esto permite al prestamista asegurarse los prestatarios mejor cualificados y hacer crecer su negocio.
Estudios de casos
ProcessMaker ha implementado con éxito un flujo de trabajo para varias instituciones en mercados emergentes. Le invitamos a leer historias de éxito del Banco Unido para África, Mcredit Vietnam, Banregio SA, y otros, para conocer cómo las instituciones de los mercados emergentes están abordando con éxito los procesos de solicitud de créditos y préstamos mediante la gestión de procesos empresariales.
- Mcredit Vietnam - https://www.processmaker.com/success-story/mcredit-vietnam
- Banco Unido para África - https://www.processmaker.com/success-story/united-bank-africa
- Banregio, SA - https://www.processmaker.com/success-story/banregio-sa