La banca abierta se expande rápidamente en el ámbito comercial
La tecnología de las API evoluciona continuamente y permite nuevas oportunidades para obtener más de los bancos comerciales más allá de los servicios estándar. Mediante el uso de la banca abierta, los proveedores externos (TPP) pueden ofrecer diversos servicios que ayudan a facilitar los préstamos y las opciones de pago. En el Reino Unido, la normativa obliga a los bancos a compartir datos con los TPP autorizados. En Estados Unidos, los bancos siguen optando por compartir datos con los TPP, pero la tendencia parece que va a crecer.
Por qué son importantes las tendencias de la banca abierta
¿Qué es la banca abierta? La banca abierta se refiere a un modelo de colaboración en el que los datos bancarios se comparten a través de APIs entre dos instituciones bancarias diferentes para ofrecer funciones mejoradas a su mercado objetivo. Se pueden utilizar las API para transmitir los datos de facturación en los portales bancarios y conectarse a redes de pago como American Express o Visa. Las API también se utilizan para transferir saldos.
¿Por qué es importante la banca abierta? Las oportunidades son enormes, desde la mejora de la experiencia del cliente hasta la apertura de nuevas fuentes de ingresos y la prestación de servicios a mercados desatendidos. Por ejemplo, Mint, Lending Club, Lenddo, Stripe, Braintree y M-Shwari son ejemplos de banca abierta en uso.
¿Cuáles son las implicaciones de la banca abierta?
Con el modelo de banca abierta, se puede mejorar la oferta de servicios para clientes y proveedores. A modo de ejemplo, WeChat y AliPay utilizan las API para aumentar la personalización de los consumidores, al tiempo que ofrecen una gran variedad de opciones de pago y peer-to-peer. La banca abierta ofrece a los proveedores la posibilidad de ampliar y personalizar los servicios como nunca antes se había visto en el mercado.
¿Cómo funciona la banca abierta? Los bancos pueden compartir datos limitados sobre sus clientes, llamados "archivos ligeros", que ayudan a poner en común la información entre los proveedores para avanzar en los objetivos y servicios bancarios compartidos. Angaza, en África, utiliza la banca abierta para aumentar la precisión de las decisiones de suscripción de créditos y la calificación de riesgos.
La banca abierta comercial está en auge
HashCash: Los consultores de HashCash utilizan un sistema de blockchain y prueba de trabajo creado inicialmente por Adam Back en 1997. Black pretendía que su solución evitara el envío de spam por correo electrónico y los ataques DDoS. Hoy en día, HashCash es conocido por su conexión con Bitcoin y una sofisticada plataforma blockchain B2B. Además, Satoshi Nakamoto -acreditado como el creador de Bitcoin- compartió que el algoritmo de Back fue la inspiración para la función de minería de Bitcoin. "Para implementar un servidor de marcas de tiempo distribuido sobre una base peer-to-peer, tendremos que utilizar un sistema de prueba de trabajo similar a Hashcash de Adam Back, en lugar de periódicos o mensajes de Usenet". El término HashCash proviene de la búsqueda de un valor cuando se hace un hash, y el hash comienza con varios bits cero. Despliega un único hash para verificar la prueba de trabajo. Actualmente, HashCash Consultants ha utilizado la banca abierta para asociarse con un banco con sede en EE.UU. para facilitar su comercio corporativo financiación.
Xero: Xero, una plataforma de contabilidad en la nube para pymes, está diseñada para automatizar la conciliación bancaria, las facturas, el seguimiento de los pagos, el análisis del flujo de caja, etc. La empresa colabora con el banco sudafricano Nedbank para ofrecer a los clientes de las pymes una API para acceder a los datos financieros. Con Xero, los usuarios finales sólo necesitan un navegador y una conexión a Internet para acceder a sus funciones.
Citi: Citi es el primer cliente de Volante Technologies en acelerar la adopción por parte de Citi de la norma de mensajería financiera ISO 20022 para garantizar los pagos transfronterizos SWIFT, la supervisión AML, la presentación de informes, la detección de sanciones y las vías de pago instantáneas. Por ello, Citi está utilizando VoIPay de Volante para construir su solución principal de migración a la ISO 20022. La solución se retrasó por la COVID-19, pero se espera su debut entre 2023 y 2024.
¿Cómo afectará la banca abierta al consumidor?
La banca abierta presionará más a los bancos para que mejoren su actual menú de servicios. Los bancos tradicionales pueden ser más competitivos con las fintech y ofrecer a los consumidores más opciones en cuanto a la gestión del dinero, las opciones de préstamo y los planes de pago.
Además, la banca abierta dará lugar a un aumento de las herramientas de gestión de fondos de terceros. La incorporación de la inteligencia artificial permite soluciones predictivas con sugerencias de productos relevantes que ahorran dinero al cliente.
También se puede esperar la agilización de los nuevos préstamos, la refinanciación de préstamos y los préstamos para empresas. Con la banca abierta, los consumidores tienen el control y pueden determinar a qué datos pueden acceder los prestamistas para enviarles las mejores ofertas. En lugar de sacar y revisar sus libros, los prestamistas pueden sacar los datos directamente de sus sistemas de contabilidad, en función del acceso que usted permita.
Los consumidores también pueden esperar ver nuevos métodos de pago como Venmo o PayPal, pero más cómodos y con costes de procesamiento potencialmente más bajos.
Pensamiento final
La banca abierta se va a convertir en la corriente principal, similar a Todo abierto. El siguiente paso para los bancos es determinar cómo pretenden participar.
